跟風(fēng)買保險未必占優(yōu)勢

　　采訪·撰文/汪洋

　　國慶節(jié)前“搶購”保險，未必就是撿了便宜。

　　10月1日，新修訂的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）正式實(shí)施，新法實(shí)施后，將會有數(shù)百款產(chǎn)品停售或改造升級。因此，老產(chǎn)品停售、新產(chǎn)品將漲價成為保險代理人在新《保險法》實(shí)施前的推銷理由，很多投保人也紛紛趕搭末班車。搭上末班車的人慶幸不已，而沒能搭上車的人則是無盡懊惱。柏小姐就屬于后者，她覺得自己錯過了一個購買保險的大好時機(jī)。

　　“國慶節(jié)前買保險真是便宜不少，保險公司營銷員對我說，我原來計劃要買的那個重大疾病險，‘十一’前每個月要交800多，‘十一’后就變成1300多，足足漲了500多。”聽了同事的話，柏小姐更覺懊惱。

　　對投保人而言，新《保險法》與舊法相比最大的改變便是更加注重對投保人的權(quán)益保護(hù)，中國保監(jiān)會主席吳定富在10月13日貫徹實(shí)施新《保險法》座談會上也表示，維護(hù)投保人利益是貫徹落實(shí)新法的首要任務(wù)。本是保護(hù)消費(fèi)者利益的新《保險法》，為什么反被解讀成了“漲價”呢？“十一”前沒買到保險真就那么吃虧嗎？為此，我們采訪了保險專家、理財師和部分保險公司，為您解讀新《保險法》實(shí)施對投保人的影響，解答“十一”后購買保險到底劃不劃算的問題。

　　消費(fèi)者權(quán)益增加

　　《保險法》自1995年頒布至今，經(jīng)歷了兩次修改，第一次修改是在2002年，為應(yīng)對入世而做的修正；此次修改即是第二次修改，所涉及內(nèi)容、修改的幅度遠(yuǎn)大于上次，重點(diǎn)涉及投保人如實(shí)告知義務(wù)和保險人的說明義務(wù)、財產(chǎn)保險和人身保險理賠具體規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。比如，新《保險法》借鑒國際慣例，增設(shè)了保險合同“不可抗辯”條款，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護(hù)意義重大，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險法的空白。

　　購買過壽險的人都知道，保險公司的合同里有一欄“過往病史”選項，需要你如實(shí)填寫，如果你有過病史但填成了“無”，一旦出險，被保險公司獲知是你隱瞞了事實(shí)，新舊《保險法》對這種情況的處理將完全不同。

　　張先生曾經(jīng)患過肝炎，但投保時，他懷著僥幸心理在“過往病史”一欄填上“無”。按照舊的《保險法》規(guī)定，若干年后，如果張先生再動手術(shù)或不幸身故，向保險公司索賠時，保險公司可以以張先生“帶病投?！睘橛?，拒絕理賠。但新修訂的《保險法》則規(guī)定，只要投保超過兩年，保險公司必須無條件認(rèn)賬。不過，新法也不是毫無原則地站在投保者一方。法律規(guī)定，如果保險公司在兩年內(nèi)發(fā)現(xiàn)了張先生帶病投保的事實(shí)，可以（也必須）在30天內(nèi)做出是否解除保險合同的決定。

　　此外，針對以往理賠時間過長的難題，新《保險法》也規(guī)定了具體的核定時間和支付時間，理賠“拉鋸戰(zhàn)”有望得到改善。

　　周先生遭遇車禍，因自己無力承擔(dān)大筆治療費(fèi)，多次找到保險公司，要求對方按照意外險進(jìn)行賠付。但是，保險公司一直拖著不辦，理由是“沒有完成核定手續(xù)”。如今，根據(jù)新《保險法》規(guī)定，被保險人索賠時，保險公司認(rèn)為被保險人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時一次性書面”通知被保險人補(bǔ)充提供，從而避免保險公司以此為由拖延理賠。保險公司在收到索賠申請后，除有特殊約定，應(yīng)在30日內(nèi)做出核定。保險責(zé)任內(nèi)保險，保險公司應(yīng)在賠付協(xié)議達(dá)成后10日內(nèi)支付賠款；保險責(zé)任以外的，應(yīng)當(dāng)自做出核定之日起3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

　　除了這些針對投保人權(quán)益的具體條款外，新《保險法》還對違反規(guī)定的保險公司的高管“再就業(yè)”設(shè)置了長達(dá)五年的時間門檻。而對于那些償付能力不足的保險公司，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有了更為具體的對策，比如可以責(zé)令增加資本金、辦理再保險，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、限制高管的薪酬水平等措施。

　　并沒有大幅提價

　　新《保險法》正式實(shí)施，隨之而來的則是保險產(chǎn)品“停售”、“漲價”風(fēng)潮。

　　中國人壽、新華人壽、泰康人壽等均陸續(xù)宣布有部分產(chǎn)品即將停售。來自保監(jiān)會網(wǎng)站的信息顯示，中國人壽將停售或調(diào)整120余款產(chǎn)品；中國太保也有180余種產(chǎn)品在停售或調(diào)整范圍內(nèi)；中國平安已確定有8款產(chǎn)品于10月1日停售。

　　如同以往，越是要消失的東西越能掀起搶購潮，停售的消息也讓一些人有了“搶”的沖動。這直接帶動了9月份中國保險業(yè)保費(fèi)收入的激增，根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，9月份保險業(yè)保費(fèi)收入達(dá)985.6億元，較上月環(huán)比增長21.93%，其中人身險保費(fèi)收入達(dá)734.3億元，較8月份增加25.61%。保險業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)量自然也是一輪瘋狂增長，小吳9月份業(yè)績達(dá)到了8萬元，幾乎比8月份翻了一番。

　　“瀕于退市的金融產(chǎn)品，起碼在管理上、制度上是存在問題的?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇不認(rèn)同“搶購”即將停售的保險產(chǎn)品的行為，他認(rèn)為，搶到手的也是一個落后的產(chǎn)品，要退市的產(chǎn)品顯然是市場意義不大的產(chǎn)品，或者是會對客戶造成顯性或隱性利益損害的產(chǎn)品。

　　郝演蘇說，按照新的法規(guī)要求，保險產(chǎn)品需要升級換代、需要擴(kuò)大保障范圍，從而提升保險產(chǎn)品的保障功能。功能增加了，價格必定要相對上調(diào)，從某種意義上講，“上調(diào)”并不等于“漲價”?！熬腿缤徺I電視，我們現(xiàn)在買的都是平板電視，或液晶或等離子，要淘汰以前比較笨重的CRT（傳統(tǒng)顯像管）電視，前者的價錢比傳統(tǒng)電視的價錢貴好多，但你不能說這是漲價，因為本來就不是同一個產(chǎn)品，技術(shù)上升級了，我們的畫面感、視覺享受也不一樣”。

　　理財師朱偉也認(rèn)同這個觀點(diǎn)，他所觀察到的事實(shí)也證實(shí)了這一觀點(diǎn)，“就我所知的情況是，目前還沒有任何一款產(chǎn)品單純地提出漲價。市場上風(fēng)傳的漲價傳聞大多是保險業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)所致?！?/p>

　　華夏人壽保險股份有限公司合規(guī)部總經(jīng)理助理樓龍翔認(rèn)為，雖然有不少人認(rèn)為新《保險法》實(shí)施后將促使保險公司調(diào)高產(chǎn)品價格，但由于保險公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)一般需要兩年時間才能產(chǎn)生，所以保險公司并不會在沒有參考數(shù)據(jù)的情況下主觀地調(diào)整產(chǎn)品價格。