改掉你理財(cái)?shù)膲牧?xí)慣

　　總有些壞的習(xí)慣，在你不在意的時(shí)候侵蝕著你的資產(chǎn)。

　　文｜CBN記者 崔鵬

　　你身邊有這樣的公司人么？他們每年可以掙大把的鈔票，但是他們的資產(chǎn)儲(chǔ)備少得可憐。

　　我所認(rèn)識(shí)的張衛(wèi)國同志就是其中的一個(gè)。其實(shí)張衛(wèi)國是我最佩服的人之一，他就是那種人，做什么總能做得比你好，比如他比你晚畢業(yè)，但收入要比你高；他所住的社區(qū)要比你的高檔，比如有地下車庫的那種；他長得比你帥，而且老婆比你的老婆也漂亮 這種人你剛認(rèn)識(shí)他時(shí)會(huì)讓你嫉妒得一有機(jī)會(huì)就唉聲嘆氣，而他花錢的方式又是那么有魅力，和他在一起的絕大多數(shù)次聚會(huì)買單中他總是搶著付賬，再加上他并不盛氣凌人，這通通都讓你沒法不喜歡他。

　　說白了，他的財(cái)富觀是屬于比較豪爽的那種，他喜歡花錢，認(rèn)為花錢可以更好地刺激掙錢，而掙錢是為了更多地花錢，這種消費(fèi)觀念真讓人著迷，我相信很多年輕的公司人也是這么夢想的。

　　在這有必要介紹一下張的經(jīng)歷，他來自一個(gè)東北的農(nóng)村家庭，因?yàn)樗淖娓改冈谒麄兊拇迩f定居時(shí)間比較晚，所以他的家庭在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)生活圈子里并不主流。張衛(wèi)國在幼年時(shí)期，家庭的生活是比較困苦的，據(jù)他說，當(dāng)時(shí)他的家庭最主要的生活目的之一是能吃飽飯，而且不受同村人的欺負(fù)。他上初中時(shí)學(xué)校在離家十幾里以外的地方，有很多從鎮(zhèn)上來的小孩也在這里上課，從他們中午帶的飯上可以看出他們的生活要比他好得多，而中午飯只有咸菜和玉米面窩頭的幾個(gè)同學(xué)基本上是要受到歧視的。張衛(wèi)國下決心，以后一定要比那些歧視他的人更有錢，而且過得更好。

　　度過艱難的學(xué)生歲月以后，張衛(wèi)國融入社會(huì)的才華開始體現(xiàn)。首先，張衛(wèi)國很快就享受到了工作的樂趣，這在年輕的公司人里真是少見。也許就是憑借這種喜愛，張衛(wèi)國很快成為了他所在的那家公司的中層，他所帶領(lǐng)的銷售團(tuán)隊(duì)總能取得不錯(cuò)的成績。大概在張衛(wèi)國投入工作五年后，他的生活就如同他原來咬牙切齒發(fā)誓的那樣，“好了起來”。他首先把所有的存款買了他的第一輛汽車，由于出色的銷售成績，他在工作七年后就完全憑借自己的收入在北京比較高級(jí)的社區(qū)買了一所大房子，大概有180平米左右，而他的婚禮則在他女朋友的家鄉(xiāng)、他的農(nóng)村老家和他現(xiàn)在所生活的北京分別舉辦了三次，總共花費(fèi)大約20萬人民幣。在北京的婚禮中他還出錢請他認(rèn)為在童年時(shí)期比較友好對待他及他的家人的鄉(xiāng)親們來北京旅游。在他婚后他又貸款購買了第二輛車。他購買第二輛車的理由是，這輛豐田SUV比較寬大，可以作為以后全家旅行出游所用，這其中包括他的父母、妻子和未來的孩子。而北京奧運(yùn)期間實(shí)行單雙號(hào)限制，他又購買了第三輛汽車，這輛車可以保證他和他妻子出行上班的便利。

　　每到春節(jié)便是張衛(wèi)國最繁忙的時(shí)候，他會(huì)把年終獎(jiǎng)金幾乎都做成給自己和妻子親戚朋友的紅包。據(jù)他說，他的紅包有的達(dá)到5000塊，春節(jié)回到家鄉(xiāng)幾乎成了他父母所在那個(gè)村子的類似于感恩節(jié)的儀式。當(dāng)然這也許就是張衛(wèi)國希望達(dá)到的效果，他也許不用費(fèi)力去找當(dāng)年那些因?yàn)橹形顼埵歉C頭還是饅頭而歧視他的同學(xué)，但是他相信他已經(jīng)報(bào)復(fù)了他們。

　　2008年，張的收入受到全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的一定影響，但是他全年收入依然達(dá)到25萬人民幣，加上張的妻子的收入，全家收入達(dá)到30萬人民幣，但是他們的儲(chǔ)蓄率依然很低。他們?nèi)晗M(fèi)里，房屋貸款有6萬，汽車方面的花費(fèi)也不少，雖然第一輛車已經(jīng)轉(zhuǎn)手賣掉能夠折回一些錢，但總的算下來，他們在汽車上的花費(fèi)每年還是達(dá)到了6萬塊左右，而出國旅游的三次花費(fèi)也接近7萬塊，再加上日常開銷和年底紅包費(fèi)用，一年收入幾乎所剩無幾，但是張衛(wèi)國對于這種花費(fèi)并不很在意，因?yàn)樗麑ψ约阂院蟮念A(yù)期仍然很好?！半m然現(xiàn)在花了很多，但以后會(huì)掙得更多?！睆埿l(wèi)國這么盤算。

　　也許很多公司人都向往張衛(wèi)國的生活方式，拼命工作，而得到相應(yīng)的工作成績，晉升、加薪，無拘束的消費(fèi)，不過從謹(jǐn)慎者的角度來觀察，張衛(wèi)國雖然現(xiàn)金情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過公司人平均水平，但是他的財(cái)富狀況并不樂觀，按照財(cái)富積累公式計(jì)算：預(yù)期累計(jì)財(cái)富(不包括房屋資產(chǎn))=年齡×0.1×平均年薪

　　張衛(wèi)國的財(cái)富積累應(yīng)該在100萬左右，但是目前張衛(wèi)國的財(cái)富積累大概只有這個(gè)數(shù)字的1/10。同樣的情況發(fā)生在很多公司人身上，他們雖然“日進(jìn)斗金”，但不夠理性的財(cái)富觀和一些壞的理財(cái)消費(fèi)習(xí)慣卻無時(shí)無刻不侵蝕著他們的資產(chǎn)。那么，我們到底應(yīng)該提防哪些糟糕的理財(cái)習(xí)慣呢？

　　別在意你身邊那個(gè)觀察者

　　張衛(wèi)國的財(cái)富觀念來自于他的父母，在嚴(yán)酷的生活環(huán)境下他的父母根本沒有財(cái)務(wù)計(jì)劃的觀念，但是他們作為一個(gè)群落的外來者有一件很重要的事，就是要在所處人群之中證明自己，他們就像《美麗心靈》中博弈論的創(chuàng)始人納什那樣，想象自己身邊還有個(gè)人在陪伴著自己，所以他們會(huì)主動(dòng)把大筆財(cái)富用來給這個(gè)假想人證明，他們的生活非常好。這種財(cái)富觀念肯定已經(jīng)遺傳給了張衛(wèi)國，他也太在意那個(gè)始終在他身邊盯著他的“假想人”了，所以他會(huì)在鄉(xiāng)親們面前把自己當(dāng)成圣誕老人，以到處分發(fā)紅包來醫(yī)治自己童年時(shí)由于貧窮而受到的傷害。從性價(jià)比上說，張衛(wèi)國如果把分發(fā)紅包的1/10的現(xiàn)金拿出來去找個(gè)心理治療師聊一聊可能會(huì)更有效果。因?yàn)樽孕攀秦?cái)富的基石，有自信的人根本不需要通過哪個(gè)假想人的承認(rèn)，才能感到自己獲得財(cái)富的榮譽(yù)。

　　不健康的嗜好

　　說來也簡單，抽煙、喝酒和賭博大概是最能侵蝕公司人的財(cái)富計(jì)劃的生活嗜好了，我們可以拿危害最輕的吸煙的習(xí)慣來舉個(gè)例子。我走訪過一個(gè)熟人，他后來得了肺癌。在此之前，他每天抽煙量大概是兩盒，費(fèi)用大概要達(dá)到25塊左右，如果這么計(jì)算他一年在香煙上的花費(fèi)大約是9000塊左右，如果按他抽煙已20年計(jì)算，他大概吸食掉了18萬來折磨他的肺和心臟，這個(gè)數(shù)字還不夠驚人么？而更加可惡的是，這個(gè)老兄還是個(gè)投資厭惡者，他寧愿拿錢去購買一撮撮燃燒后有怪味道的 “草”，也不愿意把它用來投資，如果他把這些年所花費(fèi)的煙草錢用來做指數(shù)定期投資。而只用投資十年，他的收益絕對要超過40萬，就算他是個(gè)保守的投資者，拿這些錢購買投資保險(xiǎn)—其實(shí)這對于保險(xiǎn)來說有點(diǎn)太多了，但它總比抽煙好—或者只是做儲(chǔ)蓄也能達(dá)到30萬左右的收益。如果再算上他住院以后要自付的醫(yī)療費(fèi)用，這些財(cái)富的正負(fù)差距大概在60萬左右。這個(gè)數(shù)字幾乎可以抵得上他貨幣財(cái)富的總量再翻一番了。

　　過于強(qiáng)勁的消費(fèi)欲望

　　這種習(xí)慣張衛(wèi)國有，許多公司人也都有，我想這種欲望可能來自兩個(gè)原因，一個(gè)是像張衛(wèi)國那樣有心理情結(jié)的報(bào)復(fù)性消費(fèi)，這有點(diǎn)像很多家長不允許小孩吃很多的冰淇淋，而小孩成年可以自主了，被控制的力量消除后，有的人會(huì)報(bào)復(fù)性地大吃冰淇淋一樣，當(dāng)然這種報(bào)復(fù)性消費(fèi)，有的公司人只在很短時(shí)期存在，但有的公司人持續(xù)時(shí)間會(huì)顯得比較長。

　　當(dāng)然還有那些不能從廣告誘惑中自拔的消費(fèi)者，他們很容易被物欲左右，這部分人很可能既不是很好的財(cái)富保護(hù)者，也不是很好的財(cái)富獲得者，其中最嚴(yán)重的一部分會(huì)轉(zhuǎn)化成購物狂，甚至債臺(tái)高筑。

　　你是不是 “收入控”？

　　量入為出本來是很合理的，但是如果你被你的收入控制，那可不是件好事。

　　張衛(wèi)國在很多時(shí)候也有過財(cái)務(wù)計(jì)劃，但是他的財(cái)務(wù)計(jì)劃幾乎就是怎么盡快把剛剛掙到的錢趕快消耗掉。由于經(jīng)濟(jì)周期是很難甚至無法預(yù)測的，而張的工作又是起伏比較大的銷售工作，如果被“收入控”，那么其財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)更大，這是因?yàn)橐粋€(gè)自認(rèn)為財(cái)富積累處于上升期的公司人往往會(huì)高估以后的現(xiàn)金獲得狀況，在現(xiàn)金獲得狀況有不利改變的情況下，很可能因?yàn)樵瓉淼南M(fèi)支出計(jì)劃而使財(cái)富受到“負(fù)溢價(jià)”—也就是為了應(yīng)付變現(xiàn)而以低價(jià)出售財(cái)產(chǎn)—特別是奢侈品。由于中國人更喜歡一手貨和仿造風(fēng)險(xiǎn)對委托典當(dāng)行業(yè)的威脅，這類消費(fèi)品在中國的委托銷售行業(yè)并不繁榮，而如果折價(jià)出售折扣也相當(dāng)?shù)牡?。在典?dāng)行，你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)你原來鐘愛的奢侈品幾乎一文不值。

　　服務(wù)依賴型人格

　　服務(wù)依賴型人格的公司人很可能是被嬌生慣養(yǎng)長大的那種公司人，他們最明顯的特點(diǎn)是怕麻煩，這個(gè)特質(zhì)不但讓他們在事業(yè)上受到阻礙，而且在理財(cái)消費(fèi)中，他們也把大把大把的錢付給了“麻煩”服務(wù)商。

　　怎么說呢，這種懼怕麻煩的心理源于更加細(xì)分和明確的社會(huì)分工，對于完全不同行業(yè)而產(chǎn)生的信息不對稱是需要一些“麻煩”服務(wù)商存在的，但是我們需要麻煩服務(wù)商的存在是為了削減生活成本，比如你自己開車去某地的成本大約是6塊，再加上時(shí)間成本的考慮，所以你會(huì)叫一份同城快遞，價(jià)格大約是5塊錢。但是如果這個(gè)同城快遞的價(jià)格是15塊錢，你就要考慮一下是不是依賴這個(gè)麻煩解決商了。很多人會(huì)提出，時(shí)間的價(jià)值是更加寶貴的，但是說心里話，時(shí)間在普通人身上并不那么值錢，雖然很多人會(huì)闖著紅燈過馬路，但是闖過紅燈他們還是無所事事。而且時(shí)間的價(jià)格并不是不可確定的，比如某個(gè)公司人下班回家，可以通過一條高速公路，也可以走和高速公路平行的輔路，走高速要多付出10塊錢，而走輔路要多花30分鐘，如果沒有急事的話，那這半個(gè)小時(shí)的價(jià)格就是10塊錢。

　　由于不少公司人收入還不錯(cuò)，所以他們會(huì)對麻煩服務(wù)商的價(jià)格不敏感，給“時(shí)間”或者“麻煩”奇高的溢價(jià)，但是這種小麻煩消費(fèi)的積累會(huì)是一個(gè)不小的數(shù)字。而且這種“麻煩泡沫”也會(huì)在一定時(shí)間內(nèi)給某些行業(yè)造成畸形發(fā)展。

　　關(guān)注財(cái)富的時(shí)間太少了

　　財(cái)富積累不起來，絕對和你在財(cái)富上花的時(shí)間有關(guān)系。

　　據(jù)美國佛羅里達(dá)州大學(xué)安德斯？埃里克森1990年代對所謂天才的研究發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上超出人們想象的天才并不像人們想象的那樣存在。他以在柏林學(xué)習(xí)小提琴的人為范本做測試，在20歲時(shí)，這些小提琴學(xué)習(xí)者中最優(yōu)秀的那部分，大概每天練習(xí)時(shí)間是3小時(shí)，而在此之前他們練習(xí)時(shí)間大概在1萬小時(shí)左右，而成績中等的那部分大概總共練習(xí)時(shí)間在8000小時(shí)，水平更遜的那部分學(xué)習(xí)者總共練習(xí)時(shí)間只有3000小時(shí)左右，通過對這些音樂人的跟蹤發(fā)現(xiàn)，他們的成就似乎只與他們練習(xí)時(shí)間有關(guān)而與所謂的是否為天才沒什么關(guān)系。

　　這種1萬小時(shí)定律，在各種行業(yè)都被演繹得屢中不爽，比如Sun創(chuàng)始人之一的比爾？喬伊和微軟公司的創(chuàng)始人比爾？蓋茨。他們都利用在幼年時(shí)候得天獨(dú)厚的上機(jī)時(shí)間完成了對當(dāng)時(shí)計(jì)算機(jī)程序的熟練，他們花掉的時(shí)間也大約在1萬小時(shí)左右。

　　在財(cái)富方面—如果獲得財(cái)富也算是一種技藝的話—雖然這1萬小時(shí)很難具體統(tǒng)計(jì)，但是，時(shí)間和財(cái)富的對應(yīng)關(guān)系也絕對存在。在另一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)中，美國百萬富翁們平均每周大約有45到55小時(shí)花在掙錢而不是消費(fèi)上，而他或者他的妻子(丈夫)每周要花掉一小時(shí)以上時(shí)間計(jì)算財(cái)富積累或者指定財(cái)富計(jì)劃的在富翁中要占到接近2/3，而沒有細(xì)心做財(cái)富計(jì)劃的富翁們更多的是富二代或者從什么親戚那里繼承的財(cái)產(chǎn)，還有那些意外致富者。

　　畢竟公司人不可能都去意外獲得3.599億—如果這個(gè)新聞是真的的話—那就在設(shè)計(jì)自己的財(cái)富問題上多花點(diǎn)時(shí)間吧—當(dāng)然不是財(cái)富意淫—這肯定會(huì)對財(cái)富積累有好的效果。

　　討厭或者不相信投資

　　討厭和不相信投資的人大概分成幾類：極保守型投資者他們只相信儲(chǔ)蓄或者再加上點(diǎn)國庫券；投資遭遇失敗的人，他們很可能已經(jīng)蛻變成了陰謀論者，因?yàn)樗麄儾⒉幌霝樽约涸瓉磉^于冒險(xiǎn)的投資行為負(fù)責(zé)任，而把過多的問題推向全社會(huì)；現(xiàn)金崇拜者，他們只相信掙到手里的“錢”；再有就是真正的陰謀論者或者憤青，不要以為陰謀論者和憤青鄙視財(cái)富，他們只是鄙視別人的財(cái)富而已。

　　不管是哪類討厭投資或者對它不相信的人，他們對可見財(cái)富都更有信心，這種財(cái)富習(xí)慣除了會(huì)降低自己的財(cái)富增長率以外，過多依賴現(xiàn)實(shí)收入還會(huì)讓財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)變大。這種財(cái)富觀念真的很難改變，因?yàn)橐粋€(gè)牛市可能醫(yī)治好很多投資厭惡者，但是一個(gè)熊市又制造出更多。