低利率 半年還保單貸款更劃算

　　采訪·撰文/齊鵬

　　“保單也可以貸款，而且貸款利率比銀行基準(zhǔn)利率低！”這是李亢（化名）的重大發(fā)現(xiàn)。這個(gè)發(fā)現(xiàn)讓李亢在購(gòu)買第二套住房時(shí)省了一大筆錢。

　　李亢是一名計(jì)算機(jī)編程人員，同時(shí)他也是業(yè)余理財(cái)高手，存款、房產(chǎn)、股票、基金、保險(xiǎn)這些理財(cái)工具他都得心應(yīng)手。不過(guò)，唯獨(dú)“保單貸款”卻是李亢在今年年初購(gòu)買二套房時(shí)“急中生智”的發(fā)現(xiàn)。

　　原來(lái)，讓李亢著急的是在購(gòu)買第二套住房時(shí)遇到了一些困難。因?yàn)閲?guó)家對(duì)二套住房購(gòu)買有限制，規(guī)定首付款提升至40%，貸款利率上調(diào)10%。如果李亢按揭貸款5年以上，購(gòu)買第二套房的貸款利率將達(dá)到6.53%。

　　盡管很多中介或開(kāi)發(fā)商聲稱，可以讓李亢享受第一套住房的優(yōu)惠，即使這樣，他手中的現(xiàn)金并不足以支付首付款。把股票或其他理財(cái)產(chǎn)品變現(xiàn)，李亢卻有些不情愿，于是李亢開(kāi)始想各種辦法發(fā)現(xiàn)更好的省錢路徑——他試圖避開(kāi)銀行高利率的貸款。

　　在清點(diǎn)了自己所有資產(chǎn)后，李亢發(fā)現(xiàn)一個(gè)有價(jià)值的東西——他和妻子的兩張分紅險(xiǎn)保單。三年前，他將賺到的第一桶金給自己和妻子在平安保險(xiǎn)各買了一份分紅險(xiǎn)，兩份保險(xiǎn)一次性共繳納18萬(wàn)元，每年他們都會(huì)從中獲得紅利，重要的是他們都有一份人生保障。

　　“當(dāng)時(shí)急需用錢，我甚至考慮到用退保的方式變現(xiàn)。”李亢帶著這樣的想法來(lái)到他投保的公司——平安保險(xiǎn)，得知退?？赡軙?huì)損失兩萬(wàn)多元時(shí)，李亢有些無(wú)奈。但是平安的工作人員告訴李亢，可以作保單貸款。

　　所謂保單貸款，其實(shí)就是一種融資方式，指投保人與保險(xiǎn)公司約定一項(xiàng)保險(xiǎn)條款，在投保人有資金急需時(shí)，可以將保單作為質(zhì)押物，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。保險(xiǎn)公司在保單已經(jīng)具有的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)，向投保人提供貸款。在不影響保費(fèi)賠償?shù)那闆r下可以貸到保費(fèi)現(xiàn)金價(jià)值80%的金額。不過(guò)，讓李亢更想不到的是保單貸款年利率只有4.25%，足足比銀行給二套住房貸款的利率低2個(gè)百分點(diǎn)。

　　根據(jù)李亢和他妻子兩張保單的現(xiàn)金價(jià)值估算，李亢可以貸到12萬(wàn)元，并且只要每半年支付一次利息，就可以循環(huán)貸款。每年他們?nèi)钥梢阅玫奖ｋU(xiǎn)公司的分紅?！霸疽詾橐o銀行打一輩子工了，沒(méi)想到現(xiàn)在開(kāi)始為保險(xiǎn)公司打工了?！崩羁猴L(fēng)趣地說(shuō)道。

　　記者了解到，幾乎所有人壽保險(xiǎn)公司都可以為符合要求的保單進(jìn)行貸款。信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)的客戶經(jīng)理齊小輝表示，“如果逾期還款，保險(xiǎn)公司會(huì)將利息計(jì)入本金，貸款人需按復(fù)利進(jìn)行還款。所以客戶在償還保單貸款時(shí)，應(yīng)先償付所有借款利息，然后償還借款本金。若有任何賠償或給付，應(yīng)先從該賠償金或給付金中扣除未償還的貸款及貸款利息。當(dāng)個(gè)人保險(xiǎn)賬戶的現(xiàn)金價(jià)值不足以償還貸款及貸款利息時(shí)，保險(xiǎn)合同即中止?！?/p>

　　用保單貸款撬動(dòng)第二套住房的確是理財(cái)妙招，一份分紅保險(xiǎn)單竟然有“一舉三得”的功效，除了本身作為一份保障以外，可以定期分紅，還可以低利率貸款。不過(guò)，也許出于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的考慮，多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士都不建議客戶打保單貸款的“主意”?！叭绻槐ｋU(xiǎn)人在保單貸款尚未還清時(shí)死亡，給付的保險(xiǎn)金就需減去貸款余額，應(yīng)獲利益會(huì)顯著降低；如果保單的所有者選擇不償還貸款，保單就會(huì)失效?！逼桨脖ｋU(xiǎn)客戶經(jīng)理劉紅表示。