小貸的煩惱：做假無(wú)處不在 游離在"法律之外"

　　這一頭，自己的身份、歸誰(shuí)監(jiān)管、法律規(guī)范各種問(wèn)題還沒(méi)找到答案；另一頭，阿里巴巴、京東、騰訊等各路電商已經(jīng)拍馬殺到……小額信貸公司很頭疼！

　　隨著民間資本的膨脹，小額貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸成為時(shí)下的“寵兒”。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，目前全國(guó)小額信貸公司的數(shù)量已經(jīng)突破了3000多家，呈井噴式發(fā)展。

　　欣欣向榮的背后，更多的則是擔(dān)憂(yōu)。尤其隨著網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙、小額信貸公司倒閉等問(wèn)題的涌現(xiàn)，整個(gè)小額信貸行業(yè)最近煩惱多多。

　　做假無(wú)處不在

　　小額信貸行業(yè)野蠻生長(zhǎng)，隱患重重。融道網(wǎng)總經(jīng)理周漢告訴記者，其交易機(jī)制的平臺(tái)都由創(chuàng)業(yè)者自己搭建，“一開(kāi)始就是有意和無(wú)意在試錯(cuò)中前行。”

　　體現(xiàn)在交易信息的審核上，據(jù)一位P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的工作人員介紹，目前不少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是一些網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員，沒(méi)有任何金融背景，三五個(gè)人就搭建起了一個(gè)網(wǎng)站。

　　也因此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借貸雙方個(gè)人信息的審查，需要到公安部門(mén)的公民信息中心進(jìn)行比對(duì)。而對(duì)于借貸人的信用狀況以及社會(huì)關(guān)系的調(diào)查則嚴(yán)重缺失。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，投資客戶(hù)自然就成了“冤大頭”。

　　與此同時(shí)，由于缺乏監(jiān)管，小額信貸平臺(tái)存在的道德風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很容易通過(guò)后臺(tái)更改數(shù)據(jù)，甚至虛擬和捏造很多不存在的數(shù)據(jù)，使出資人難以判斷網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上所提供信息的真實(shí)性，信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)。

　　“由于平臺(tái)的存在，放貸人與借款人的聯(lián)系被隔絕了，小額信貸平臺(tái)可以利用交易機(jī)制設(shè)計(jì)上的漏洞，進(jìn)行騙貸活動(dòng)，或者為了業(yè)績(jī)隨意篡改數(shù)據(jù)。”中國(guó)小額信貸協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)劉臧秦介紹。

　　不僅線上網(wǎng)絡(luò)借貸存在諸多操作風(fēng)險(xiǎn)，線下模式小額信貸也存在不少問(wèn)題。“最重要的是人員的把控問(wèn)題。”周漢介紹，業(yè)務(wù)員在拉到客戶(hù)時(shí)，很難保證不從中“作假”。為了沖刺業(yè)績(jī)，有的業(yè)務(wù)員很可能與借款人一起提交虛假的數(shù)據(jù)和信息，以便撮合更多的交易。

　　遭遇電商“圍追堵截”

　　電商猶如“半路殺出的程咬金”，強(qiáng)勢(shì)分食著小額信貸這塊“大蛋糕”。如紅嶺創(chuàng)投董事長(zhǎng)周世平所說(shuō)，“如果能有效地控制壞賬，小額貸款確實(shí)是一個(gè)非常賺錢(qián)的行業(yè)。”也正因此，阿里金融、京東商城、蘇寧電器和慧聰網(wǎng)等電商紛紛爭(zhēng)先恐后地殺入小額信貸領(lǐng)域。

　　以阿里金融為例，截至2012年6月末，阿里小貸已為12.9萬(wàn)家小微企業(yè)提供了超過(guò)260億元的貸款，年化利率18%。

　　去年11月份，京東商城與中國(guó)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)；

　　緊隨其后，香港蘇寧電器有限公司與關(guān)聯(lián)方蘇寧電器集團(tuán)有限公司共同出資發(fā)起設(shè)立“重慶蘇寧小額貸款有限公司”，擬注冊(cè)資金達(dá)3億元人民幣，開(kāi)始了緊急的戰(zhàn)略部署；

　　另一匹黑馬也飛奔趕到：3月3日，騰訊公司董事會(huì)主席馬化騰表示，目前正在考慮申請(qǐng)小額信貸牌照。

　　除了市場(chǎng)份額的擠占，這些擁有龐大客戶(hù)群體的電商的加入，無(wú)異于在小額信貸全行業(yè)朝天的熱火上又澆了一大桶油，未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度可想而知。

　　中國(guó)平安集團(tuán)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)-平安陸金所發(fā)展勢(shì)頭兇猛，總經(jīng)理馬明哲也不禁感慨：“科技行業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)具有’毀滅性沖擊’。”

　　“在電商的圍追堵截后，小額信貸所擁有的空間越來(lái)越有限了。”周漢說(shuō)。

　　劉臧秦也認(rèn)為，電商的優(yōu)勢(shì)非常明顯。“此前電商平臺(tái)上交易、付款的記錄就是評(píng)估信用等級(jí)的現(xiàn)成數(shù)據(jù)，電商有了深厚的積累，數(shù)據(jù)挖掘、搜集和整合更簡(jiǎn)單，也更容易獲得原先客戶(hù)的信任。”

　　不過(guò)，電商的切入也并非零風(fēng)險(xiǎn)。“電商沒(méi)有抵押擔(dān)保，沒(méi)有信用捆綁，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后很難彌補(bǔ)，由此產(chǎn)生的損失會(huì)很大。”劉臧秦表示。

　　游離在法律之外

　　之所以產(chǎn)生諸多亂象，和小額信貸行業(yè)的監(jiān)管缺失有著重要關(guān)系。“小貸機(jī)構(gòu)涉足金融領(lǐng)域，但并不歸銀監(jiān)局監(jiān)管，在各地只有金融辦監(jiān)管，這造成各地政策不一。短期內(nèi)看來(lái)很難改變。”一位小貸公司的負(fù)責(zé)人介紹，小貸公司的發(fā)展一直受制于政策和法規(guī)的限制。

　　首當(dāng)其沖的，是小額信貸受制于經(jīng)營(yíng)地域的限制。從各地小額信貸公司的發(fā)展情況看，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)都是“各自為政”：參與監(jiān)管的包括金融辦、工商局、財(cái)政局、發(fā)改委、公安局等部門(mén)，還有的地方規(guī)定由幾個(gè)部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管。

　　劉臧秦介紹，這種多頭監(jiān)管、各地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)差異巨大的局面，使得小額貸款公司面臨多重申報(bào)和監(jiān)管者多？審查，不僅增大了市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)成本，也容易導(dǎo)致小貸公司進(jìn)行“監(jiān)管套利”，鉆監(jiān)管的空子。

　　最具爭(zhēng)議的例子是浙江阿里小貸。在現(xiàn)行政策下，小貸行業(yè)內(nèi)有一條不可逾越的監(jiān)管“紅線”-跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。例如，阿里小貸的注冊(cè)地為浙江省杭州市余杭區(qū)，而《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》第四章第25條明確規(guī)定：“小額貸款公司不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。”即浙江阿里小貸的經(jīng)營(yíng)范圍為余杭區(qū)。

　　但由于阿里小貸通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)操作的特殊性，盡管其客戶(hù)來(lái)自全國(guó)，它的業(yè)務(wù)操作和發(fā)生地卻是杭州總部，從這個(gè)意義上說(shuō)并沒(méi)有跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，打了個(gè)擦邊球。

　　從法律規(guī)范來(lái)看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司，如拍拍貸、人人貸、宜信、紅嶺等多種模式都是將Prosper、Kiva、Zopa、Lending Club等國(guó)外公司復(fù)制到國(guó)內(nèi)，處于法律的空白點(diǎn)。

　　“現(xiàn)在還沒(méi)有出臺(tái)一部專(zhuān)門(mén)針對(duì)民間借貸中介的法律。”周漢介紹，網(wǎng)絡(luò)信貸公司基本處于監(jiān)管空白狀態(tài)下，單純地憑借行業(yè)自律很難規(guī)整小額信貸行業(yè)的發(fā)展。

　　事實(shí)上，從業(yè)務(wù)性質(zhì)來(lái)看，小額信貸平臺(tái)發(fā)揮的是金融中介的功能，即金融脫媒。然而絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)均未取得正規(guī)金融信息服務(wù)牌照，而是冠之以投資公司、咨詢(xún)公司、信息服務(wù)公司的“抬頭”來(lái)掩護(hù)自己。

　　“如果是單純的對(duì)接平臺(tái)，是不能收取任何費(fèi)用的。只有通過(guò)第三方咨詢(xún)或是信息提供的渠道，才能光明正大地收取費(fèi)用，形成盈利模式。”黃大容認(rèn)為，“小額信貸公司應(yīng)該有自己的監(jiān)管主體和監(jiān)管工具，建立起統(tǒng)一的監(jiān)管框架，尤其應(yīng)該納入賬戶(hù)管理系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，并為其提供技術(shù)支持和信用體系支持。只有這樣，才能更加健康地發(fā)展。