新保險(xiǎn)法八大變化

　　http://www.sina.com.cn2009年10月26日 16:17《小康·財(cái)智》

　　新《保險(xiǎn)法》PK舊《保險(xiǎn)法》，專家稱，新法解決了保險(xiǎn)界存在已久的理賠難、界定難等問題，順利勝出。

　　文|《小康·財(cái)智》記者 胡柯

　　經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)10年的修訂，新《保險(xiǎn)法》10月1日正式實(shí)施。新法的實(shí)施吊足了投保人的胃口，同時(shí)也帶來了很多的疑問。

　　舊法時(shí)代，投保人和保險(xiǎn)人總是在不停的爭(zhēng)論中，理賠難、取證難，總之想讓保險(xiǎn)公司掏錢就是難。但是法律上對(duì)此又找不到合適的規(guī)定，于是，保險(xiǎn)買的總是讓投保人覺得不踏實(shí)。

　　如今新法面世，對(duì)投保人來說，是幌子還是救星？北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾在接受《小康·財(cái)智》記者的采訪時(shí)說：“《保險(xiǎn)法》在修訂過程中對(duì)舊法的很多條款進(jìn)行了細(xì)化，新法更注重保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益?！?/p>

　　據(jù)記者了解，新法實(shí)施之際，各大保險(xiǎn)公司停售保險(xiǎn)產(chǎn)品合計(jì)超過100種，停售產(chǎn)品主要集中在重疾險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)這三類產(chǎn)品上。如此看來，新法確有與眾不同之處。

　　保監(jiān)會(huì)一位負(fù)責(zé)人說，此番《保險(xiǎn)法》修訂，解決了業(yè)內(nèi)糾纏已久的理賠難、期限長(zhǎng)、界定難等問題，尤其是八大變化，更是充分地平衡了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益，為保險(xiǎn)日后的健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

　　變化一： 帶病投?？色@賠

　　案例：2009年10月5日在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推銷下，李明購(gòu)買了一份人身保險(xiǎn)，保額8萬元。李明患帕金森癥，但是在保險(xiǎn)單的健康欄上，他填寫了健康，沒有如實(shí)填寫患有帕金森疾患。2012年，李明帕金森發(fā)病，病逝。其受益人要求保險(xiǎn)公司按照協(xié)議進(jìn)行賠償。

　　解析：依照舊法，李明的情況，保險(xiǎn)公司可直接拒賠。但是依照新法，李明按時(shí)交納保費(fèi)超過兩年，中途未出現(xiàn)任何協(xié)議的違約情形，符合不可抗辯條款“自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”的規(guī)定，所以保險(xiǎn)公司不得以李明未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同。除非保險(xiǎn)公司可以證明李明是意圖不軌，有詐騙傾向才可提出拒賠。如果30日內(nèi)，對(duì)此事件保險(xiǎn)公司未作出反映，那么拒賠自行解除，保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行理賠。

　　變化二：出事很快能拿錢

　　案例：張敏在人壽保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份重大疾病險(xiǎn)，投保一年后，檢查出身患惡性腫瘤。于是在治療的同時(shí)，向保險(xiǎn)公司遞交了理賠申請(qǐng)。

　　解析：依照舊法，保險(xiǎn)公司可以找各種理由，拖延賠付時(shí)間和賠付金額，但是依照新法，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10日內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

　　所以保險(xiǎn)公司對(duì)張敏的申請(qǐng)必須盡快核實(shí)，屬于賠付范圍的，10日內(nèi)必須將款項(xiàng)交給張敏，否則保險(xiǎn)公司將承擔(dān)違約責(zé)任。

　　變化三：沒有“空白期”

　　案例：2009年10月7日，王淑芳在新華保險(xiǎn)購(gòu)買了一份意外險(xiǎn)。11月15日交納了首期保費(fèi)1500元。11月24日，王淑芳發(fā)生車禍，住院治療，申請(qǐng)理賠。

　　解析：依照舊法，這段期間屬于保險(xiǎn)公司的審核期，即保險(xiǎn)公司是否同意承保。王淑芳和保險(xiǎn)公司簽訂的合同還未正式生效，所以王淑芳不能獲賠。但是新法對(duì)此進(jìn)行了修正：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效?！笨紤]到保費(fèi)交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新法也規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)條款里明示，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況，在投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書并退還保險(xiǎn)費(fèi)期間，為消費(fèi)者提供臨時(shí)保障。

　　結(jié)合新法和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)定，王淑芳只要和保險(xiǎn)公司簽訂一個(gè)臨時(shí)保障協(xié)議，那么王淑芳的車禍就能獲得賠償。

　　變化四：天書平民化

　　案例：程國(guó)強(qiáng)2009年10月10日去國(guó)泰人壽購(gòu)買了一份意外險(xiǎn)，協(xié)議密密麻麻10頁紙，而且有很多專業(yè)術(shù)語，諸如：緊急避險(xiǎn)、格式條款等。小學(xué)文化的程國(guó)強(qiáng)根本不知所謂。保險(xiǎn)工作人員也未給程國(guó)強(qiáng)進(jìn)行清晰的講解，之后，協(xié)議成立。

　　2010年12月，程國(guó)強(qiáng)去西藏游玩兒，晚上發(fā)生雪崩，程國(guó)強(qiáng)居住的賓館被雪砸塌，屋頂磚塊砸傷程國(guó)強(qiáng)雙腿，導(dǎo)致癱瘓。程國(guó)強(qiáng)備齊資料，提出理賠申請(qǐng)。

　　解析：依照舊法，程國(guó)強(qiáng)的索賠無法成立，因?yàn)閰f(xié)議中明確規(guī)定天災(zāi)諸如地震、雪崩等不屬于賠付范疇。但依照新法：“要求保險(xiǎn)人對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示?！痹诒景咐校?yàn)楸沃袥]有明確提示，保險(xiǎn)工作人員也未盡詳細(xì)解釋義務(wù)，所以即使程國(guó)強(qiáng)的條件不符合協(xié)議賠償?shù)姆懂?，保險(xiǎn)公司也不能拒賠，必須依照約定金額進(jìn)行賠償。

　　變化五：享有繼承權(quán)

　　案例：馮婷婷為自己的房屋購(gòu)買了一份家財(cái)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)的有效期內(nèi)，馮婷婷將房屋賣給了王燕，并向保險(xiǎn)公司備案。王燕家失火，造成10萬元的損失。王燕沒有辦理新的家財(cái)險(xiǎn)，根據(jù)馮婷婷的家財(cái)險(xiǎn)提出了理賠申請(qǐng)。

　　解析：依照舊法，由于當(dāng)事人變更，所以家財(cái)險(xiǎn)失效。但是依照新法：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)公司自接到通知后30日內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。”同時(shí)，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人?！?/p>

　　在本案例中，馮婷婷向保險(xiǎn)公司備過案，并且獲得了同意，因此，家財(cái)險(xiǎn)有效，保險(xiǎn)公司必須理賠。

　　變化六：超額保費(fèi)可索回

　　案例：周濤2009年10月5日購(gòu)買了一份車損險(xiǎn)，車價(jià)值100萬，依照保險(xiǎn)協(xié)議，周濤每年要交2萬元的保費(fèi)。2013年5月，周濤的車和一輛出租車相撞。周濤提出理賠申請(qǐng)。

　　解析：依照舊法，周濤的車在理賠時(shí)應(yīng)該要折舊。周濤覺得不合理，因?yàn)楸ＹM(fèi)她每年都是按照新車的價(jià)格交納，從來沒有過折舊一說。依照新法：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！币虼嗽谥軡岢隼碣r申請(qǐng)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行折舊，但是因?yàn)橹軡敖患{的保費(fèi)一直是新車價(jià)，所以，保險(xiǎn)公司要退還周濤一部分保費(fèi)，車輛投保時(shí)間越長(zhǎng)，退保金額就會(huì)越高。

　　變化七：受益人利益小于被保險(xiǎn)人

　　案例：馬春生2009年10月8日購(gòu)買了一份意外險(xiǎn)，受益人是其兒子馬小生。2012年在一起車禍中，馬春生父子均死亡，并無法判定死亡時(shí)間。

　　解析：依照舊法，馬春生父子的死亡時(shí)間判定將成為麻煩的事情，會(huì)拖延賠付時(shí)間，不僅保險(xiǎn)公司頭痛，繼承人更頭痛。但依新法：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！毙路ǖ男拚鉀Q了繼承問題，保險(xiǎn)公司只要依照合同直接賠付就行，拉鋸戰(zhàn)不會(huì)再出現(xiàn)。

　　變化八：故意傷害 保險(xiǎn)依然有效

　　案例：楊小菊2009年10月5日購(gòu)買了一份人壽保險(xiǎn)，膝下無子，丈夫富強(qiáng)是受益人。2017年，富強(qiáng)有外遇，在楊小菊的湯藥里下毒，楊小菊中毒身亡。富強(qiáng)提出理賠申請(qǐng)。

　　解析：依照舊法，該協(xié)議自動(dòng)失效。但依新法：“如故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)公司不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)?！币虼?，保險(xiǎn)公司不能免除賠償責(zé)任，只是富強(qiáng)的權(quán)利被剝奪，受益將法定繼承。

　　解惑答疑：

　　舊保單不適用新法

　　新法實(shí)施后，對(duì)新法實(shí)施之前的行為(即舊保單)不得適用新法，只能沿用舊法。也就是說，新法只對(duì)生效后的合同產(chǎn)生效力，原合同只能按照舊的法律執(zhí)行，不能追溯。

　　目前，保監(jiān)會(huì)法規(guī)部還在逐步完善新法，尤其是對(duì)于一些期限較長(zhǎng)的壽險(xiǎn)合同，保監(jiān)會(huì)正在考慮跟有關(guān)部門作出司法解釋。該司法解釋2009年10月底有望出臺(tái)。