工行也差錢(qián) 銀行收費(fèi)為何靜悄悄

　　本報(bào)記者 李萍報(bào)道

　　“又提價(jià)，花樣真多，真受不了?！卑最I(lǐng)王小姐聽(tīng)說(shuō)工商銀行近日將要提價(jià)后，不滿地對(duì)本報(bào)記者表示，雖然不差那倆錢(qián)，但沒(méi)看見(jiàn)工商銀行提高服務(wù)，凈看見(jiàn)工商銀行以各種名目收費(fèi)和漲價(jià)了。

　　退休人員王奶奶的牢騷則更迫切些，“我們家附近的工行網(wǎng)點(diǎn)還算多的，但自動(dòng)取款我也不會(huì)，我都快70了，哪還上得了網(wǎng)？每月就這點(diǎn)錢(qián)，現(xiàn)在還要再多扣手續(xù)費(fèi)。”

　　王小姐和王奶奶的怨言顯然不算個(gè)例。據(jù)悉，眼下針對(duì)工商銀行將要提價(jià)的消息，不少消費(fèi)者紛紛發(fā)出質(zhì)疑之聲。

　　“神秘消失”的提價(jià)公告

　　6月17日，工商銀行官方網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于調(diào)整部分個(gè)人金融業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的公告》（下文簡(jiǎn)稱公告），宣布將調(diào)整23項(xiàng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，涉及個(gè)人客戶匯款、異地存取款、資信證明等。其中，有20項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)，不少業(yè)務(wù)漲幅達(dá)到100%。

　　提價(jià)公告甫一在網(wǎng)上掛出，各種質(zhì)疑聲更呈洶涌起伏之勢(shì)。“工行暴漲手續(xù)費(fèi)是誰(shuí)給的權(quán)力？”高收費(fèi)能否帶來(lái)好服務(wù)？“銀行單方面漲價(jià)存在不合理性……”

　　隨后，戲劇性的一幕出現(xiàn)了。

　　6月23日，工行未作任何解釋，突然撤銷(xiāo)了此前公告。網(wǎng)站上，原公告所在的位置，出現(xiàn)了一則6月5日發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整部分電子銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的公告》，其中所涉及的業(yè)務(wù)費(fèi)用調(diào)整基本為下調(diào)項(xiàng)目。

　　公告被刪除,是否意味著本次收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整將無(wú)疾而終？據(jù)《北京晚報(bào)》6月26日的消息，工行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,網(wǎng)站刪除公告不代表不執(zhí)行,不過(guò)具體執(zhí)行時(shí)間尚未確定。

　　為此，工行的這一撤帖舉動(dòng)被網(wǎng)友調(diào)侃為“掩人耳目”。

　　據(jù)悉，根據(jù)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》,商業(yè)銀行制定服務(wù)價(jià)格,應(yīng)至少于執(zhí)行前15個(gè)工作日向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告,并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告。

　　提價(jià)之辯

　　面對(duì)方方面面的質(zhì)疑之聲，一直保持沉默的工行終于站了出來(lái)。

　　6月26日，《北京青年報(bào)》消息稱，工行有關(guān)人士表示，此次收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整的目的是對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)價(jià)格體系進(jìn)行規(guī)范，引導(dǎo)客戶更多使用自助機(jī)具和電子銀行渠道，堅(jiān)持的是“保本微利”的原則，調(diào)整的內(nèi)容也是有升有降有取消，不能簡(jiǎn)單地理解為漲價(jià)。

　　這位人士表示，此次公告中，工行調(diào)低了自助終端和網(wǎng)上銀行等3項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，在此23項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目之外，工行還調(diào)低了信用卡外幣兌換手續(xù)費(fèi)和電子渠道服務(wù)收費(fèi)等多個(gè)項(xiàng)目，取消了人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行期限內(nèi)撤銷(xiāo)、個(gè)人異地緊急特殊取款手續(xù)費(fèi)等10項(xiàng)個(gè)人金融服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目。

　　針對(duì)異地存取款收費(fèi)調(diào)高100%的說(shuō)法，這位人士解釋說(shuō)，這兩個(gè)項(xiàng)目費(fèi)率上并未改變。實(shí)際上大部分異地存取款金額都在這個(gè)區(qū)間內(nèi)。也就是說(shuō)，手續(xù)費(fèi)在2元到50元之間的存取款，客戶并未多出費(fèi)用，原來(lái)5元現(xiàn)在還是5元，原來(lái)20元現(xiàn)在還是20元。

　　即便如此，工行調(diào)整后的個(gè)別收費(fèi)項(xiàng)目還是遠(yuǎn)超同行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。以工行此次調(diào)整幅度最大的開(kāi)具相關(guān)個(gè)人資信證明的費(fèi)用為例。開(kāi)具個(gè)人存款證明從每份20元提高到每份50元，漲幅為150%。據(jù)悉，目前建行、中行、招行等銀行開(kāi)具存款證明的收費(fèi)都是每份20元。

　　這位人士對(duì)此解釋說(shuō)，此次調(diào)整資信證明的收費(fèi)主要是由于銀行辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查和查詢，要經(jīng)過(guò)較復(fù)雜的手續(xù)，銀行還要承擔(dān)相應(yīng)的信用和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　6月29日，《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者致電上海工商銀行客服中心，一工作人員明確表示：“目前為止，上海方面沒(méi)有收到任何通知說(shuō)要調(diào)整?！边@位工作人員表示，“普通靈通卡異地取款手續(xù)費(fèi)還是按照1%收取，最低1元，柜臺(tái)上最高50元封頂?！辈贿^(guò)，本報(bào)記者6月30日致電湖北武漢工商銀行客服中心，工作人員則表示，湖北全省已按新規(guī)執(zhí)行，異地存取款手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)最低2元，最高100元。

　　霸王條款？

　　不少消費(fèi)者聞知調(diào)價(jià)公告，第一反應(yīng)認(rèn)為過(guò)于突然，不少消費(fèi)者更將之形容為單方面提價(jià)的霸王提款。

　　不過(guò)，專業(yè)人士卻又另外地解釋?！斑@不是公用公共事業(yè)，是企業(yè)行為，沒(méi)有義務(wù)舉行聽(tīng)證?！焙ＭㄗC券銀行業(yè)分析師佘閔華對(duì)《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者表示。

　　按道理講，銀行作為一家企業(yè)，其所提供的商品漲不漲價(jià)，自然是企業(yè)發(fā)言權(quán)較大。按上海師范大學(xué)金融工程研究中心主任孫茂輝的話說(shuō)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分的行業(yè)里，企業(yè)漲價(jià)行為如果得不到消費(fèi)者認(rèn)可，消費(fèi)者完全可以不買(mǎi)賬，用腳投票。

　　但問(wèn)題在于，我國(guó)銀行業(yè)具有一定的壟斷性，消費(fèi)者和銀行不處在平等的位置上，消費(fèi)者沒(méi)有討價(jià)還價(jià)的能力?！跋M(fèi)者想要用腳投票？不可能?！睂O茂輝對(duì)《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者表示，此種情況下，“政府作為市場(chǎng)的維護(hù)者，應(yīng)該發(fā)揮作用。”孫茂輝認(rèn)為，銀行表面上不同于水電等公用事業(yè)部門(mén)，但實(shí)際上因?yàn)槠鋲艛嗟匚?，銀行也擔(dān)負(fù)著某種公用事業(yè)部門(mén)的職責(zé)，既然享受了因此帶來(lái)的利益，其權(quán)利必須與義務(wù)相平衡?！肮们也徽搫e的，最起碼漲價(jià)要經(jīng)過(guò)一定的程序?！?/p>

　　孫茂輝建議把銀行業(yè)服務(wù)的相關(guān)定價(jià)、包括標(biāo)準(zhǔn)、流程等，甚至和客戶發(fā)生一些糾紛，從法律法規(guī)層面上給予一種規(guī)范。“如果銀行要調(diào)價(jià)，應(yīng)該通過(guò)一定的聽(tīng)證程序以及銀監(jiān)會(huì)等審批，不能夠單方面制定價(jià)格。

　　之前亦有媒體報(bào)道稱，中消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人針對(duì)此事表態(tài)稱，儲(chǔ)戶和銀行存在服務(wù)合同，銀行單方面修改服務(wù)合同進(jìn)行漲價(jià)本身就不合理；國(guó)有商業(yè)銀行的很多服務(wù)涉及公眾基本利益，調(diào)價(jià)前應(yīng)依法舉行聽(tīng)證。

　　而就現(xiàn)階段情況而言，“銀行業(yè)還具有一定的壟斷性，如果國(guó)家認(rèn)為有必要，當(dāng)然可以要求工商銀行提供漲價(jià)根據(jù)。如果是充分競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，價(jià)格這塊國(guó)家便可以不多加干預(yù)了。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對(duì)《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者表示。

　　提價(jià)關(guān)鍵在服務(wù)

　　對(duì)于此次調(diào)價(jià)的出發(fā)點(diǎn)，工行公告稱“是為向客戶提供更為優(yōu)惠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)”?！罢{(diào)整原則是加強(qiáng)服務(wù)、兼顧成本，使您能享用安全、方便、快捷的個(gè)人金融服務(wù)”。如上文王小姐所述，不少消費(fèi)者堅(jiān)持認(rèn)為，工行服務(wù)多年來(lái)提高速度緩慢，沒(méi)有提價(jià)的理由。

　　“銀行之所以做出價(jià)格調(diào)整，主要還是希望通過(guò)漲價(jià)來(lái)彌補(bǔ)人員、房屋租賃等方面的成本。這或者是銀行提價(jià)的真實(shí)原因?！睂O茂輝推測(cè)。

　　眼下選擇個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行提價(jià)，“有成本考核需要。相關(guān)部門(mén)在中間服務(wù)，前期投入的成本非常大，有成本補(bǔ)償要求?！蓖茰y(cè)提價(jià)的真實(shí)原因，郭田勇如是表示。

　　而另有專家認(rèn)為，除了成本因素，銀行此舉實(shí)際上是逐步增加收費(fèi)的戰(zhàn)略在起作用。佘閔華說(shuō)：“國(guó)家銀行主要還是以存貸款為主要收入，其他中間業(yè)務(wù)收入比重較低，現(xiàn)在銀行在考核方面和導(dǎo)向上，采取了加大中間業(yè)務(wù)收入在整個(gè)考核中的比重?！?/p>

　　雖說(shuō)此次工商銀行提價(jià)有其合理性，不過(guò)佘閔華還是認(rèn)為整體來(lái)看，銀行的收益與成本不能僅僅看成一個(gè)簡(jiǎn)單對(duì)應(yīng)的關(guān)系?！叭绻麊渭円猿杀緸樘醿r(jià)依據(jù)，有些不妥當(dāng)。關(guān)鍵還是要看是否為客戶提供了相應(yīng)的服務(wù)，以及這個(gè)服務(wù)是否有競(jìng)爭(zhēng)力。”

　　另外，就目前公布的漲價(jià)幅度，專家們也有不同看法。

　　“收益應(yīng)該不會(huì)太大，本身國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)占銀行總贏利的比重并不大。比如工行，中間業(yè)務(wù)占銀行總贏利不到20%。漲價(jià)的是服務(wù)類的一些結(jié)算業(yè)務(wù)，在中間業(yè)務(wù)中也就占到10%—20%的比例。兩者相乘，顯然對(duì)工行總贏利影響不大?！惫镉卤硎?。

　　孫茂輝則認(rèn)為，“如果銀行方面的價(jià)格在上漲，而客戶方面需求沒(méi)有減少的話，傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務(wù)，即借貸款都在壓縮的情況下，通過(guò)簡(jiǎn)單的提價(jià)就可以使自己的財(cái)務(wù)報(bào)表做得相當(dāng)漂亮。盡管這塊業(yè)務(wù)不大，但帶來(lái)的是凈利潤(rùn)，成本沒(méi)有任何增加，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，利潤(rùn)的獲得比較容易?！?/p>

　　之所以不選擇太大的漲價(jià)幅度，國(guó)信證券銀行業(yè)分析師邱志承在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)表示，“或許銀行本身的目標(biāo)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就比較高，但考慮到如果一次性提價(jià)很大，會(huì)對(duì)企業(yè)形象造成影響，才有了如今的分次提價(jià)?！薄?/p>

　　不過(guò)即便此次提價(jià)幅度不大，孫茂輝還是表示了自己的擔(dān)心。“我國(guó)經(jīng)過(guò)改革30年的發(fā)展，人民生活水平已經(jīng)得到了很大程度的提高，但是，畢竟我們的人均GDP不高，如果仿效歐美銀行，可以說(shuō)80%以上的中小客戶，采取忽略或者通過(guò)價(jià)格歧視等方式，拒絕對(duì)其提供贏利很小的服務(wù)，這對(duì)銀行發(fā)展是不利的。這也不應(yīng)該成為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)導(dǎo)向。”

　　至于工行相關(guān)人士表示借此次調(diào)價(jià)主要想推行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。孫茂輝認(rèn)為，“這種解釋經(jīng)不起推敲，政府正在把金融服務(wù)越來(lái)越多地往農(nóng)村地區(qū)拓展，而農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)化程度不是很高?！?/p>