災(zāi)區(qū)房貸：如何避免“雪上加霜”

    “我去年才裝修好的房子，現(xiàn)在宛如工地?？墒沁@些損失保險(xiǎn)公司說(shuō)不能賠。最近又看到即使房子塌了還得還房貸的新聞，太愁人了！”地震后，從成都返回廣東家鄉(xiāng)休養(yǎng)的李小姐對(duì)本報(bào)記者抱怨。

    李小姐的遭遇并非個(gè)案，在地震發(fā)生后，不少商業(yè)銀行的高層都對(duì)媒體表示，作為商業(yè)運(yùn)作的銀行，對(duì)于個(gè)人房貸不可能說(shuō)減免就減免，但會(huì)給客戶提供寬限措施。

    此次房貸損失的程度可以從農(nóng)行副行長(zhǎng)張?jiān)频恼f(shuō)法中初窺端倪，張?jiān)圃?9日的一次會(huì)議上介紹，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，農(nóng)行因地震帶來(lái)的個(gè)人按揭貸款損失10.5億元。災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)行新增不良貸款60億元以上。

    近日，央行副行長(zhǎng)蘇寧對(duì)媒體表示，如果嚴(yán)格依法辦事，房貸是要還的，但現(xiàn)在情況很特殊——房子沒(méi)有了人也沒(méi)有了，原來(lái)解決這類(lèi)問(wèn)題可以采用商業(yè)保險(xiǎn)的辦法，但現(xiàn)在很多房子沒(méi)有參保，“特殊情況會(huì)采取特殊辦法，相信會(huì)給大家一個(gè)妥善解決的辦法，既要保護(hù)商業(yè)銀行的利益，也要保護(hù)廣大人民的利益”。

    隨后，5月19日晚上，央行和銀監(jiān)會(huì)緊急下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》（下稱(chēng)《通知》），要求各銀行應(yīng)充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實(shí)際困難，對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類(lèi)貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄?！锻ㄖ返倪m用范圍包括四川、甘肅、陜西、重慶、云南等重災(zāi)省市，即日起開(kāi)始執(zhí)行。

    《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》致電受災(zāi)較為嚴(yán)重的成都市及都江堰市的銀行服務(wù)熱線，發(fā)現(xiàn)不少銀行已經(jīng)開(kāi)始通知基層不對(duì)客戶催貸。交通銀行以及建設(shè)銀行的服務(wù)熱線工作人員都表示，雖然不清楚個(gè)人房貸在受災(zāi)后能否減免，但是已經(jīng)對(duì)受災(zāi)的個(gè)人房貸客戶提供了一段寬限期。

    其中，建行的寬限期最長(zhǎng)，自災(zāi)情發(fā)生后起給予最長(zhǎng)6個(gè)月的寬限期。寬限期內(nèi)，個(gè)人貸款客戶可以不歸還貸款本息，對(duì)其貸款不計(jì)罰息，不在中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中反映違約記錄。交通銀行的熱線則表示，已經(jīng)暫停向受災(zāi)地區(qū)的個(gè)人信貸客戶進(jìn)行短信、電話催貸，對(duì)受災(zāi)客戶，經(jīng)確認(rèn)后，可以變更還款日期、延期付款；對(duì)受災(zāi)客戶，免除罰息。對(duì)客戶因受災(zāi)發(fā)生逾期的不作為不良信用記錄。

    根據(jù)建行都江堰支行有關(guān)負(fù)責(zé)人的說(shuō)法，最可能造成不良資產(chǎn)的是住房按揭業(yè)務(wù)，因?yàn)榈卣鹬惺チ撕芏嗌?，而這些人的房貸必然成了銀行的壞賬。地震前，建行都江堰支行的住房按揭貸款達(dá)到8000萬(wàn)元。但將如何處理，他表示不清楚。

    至于在此次受災(zāi)中預(yù)計(jì)將損失達(dá)60億元的農(nóng)業(yè)銀行，其當(dāng)?shù)責(zé)峋€電話的人工服務(wù)一直無(wú)人接聽(tīng)。

    在官方表態(tài)中，建行已經(jīng)率先向各分行發(fā)布通知，對(duì)核準(zhǔn)發(fā)放的用于抗震救災(zāi)及災(zāi)后重建的人民幣貸款，可執(zhí)行央行利率下限：即個(gè)人住房貸款在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮15％，其他貸款在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮10%.對(duì)客戶因地震災(zāi)害造成的無(wú)法在原合同約定時(shí)間歸還的本外幣貸款，不計(jì)收逾期罰息和復(fù)利。

    但是，眾多財(cái)產(chǎn)受損仍需歸還數(shù)以十萬(wàn)元計(jì)的房貸的業(yè)主，所翹首以待的并不是聊勝于無(wú)的“還款寬限期”，而是如何從這一雪上加霜的債務(wù)泥潭中掙脫出來(lái)的處理辦法。

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇通過(guò)媒體提出建議：首先，主要依靠中央和地方財(cái)政出資盡量按照樓房原樣修復(fù)建造，大致“恢復(fù)”購(gòu)房者的抵押物，基本“重構(gòu)”銀行與購(gòu)房者此前的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在此過(guò)程中，由于大部分地塊的成本不需要再重新計(jì)算進(jìn)災(zāi)后重建的成本中去，因而開(kāi)發(fā)建造的成本要比一般商品房的成本低很多。購(gòu)房者獲得新的房屋產(chǎn)權(quán)后，可以相應(yīng)地“恢復(fù)”與銀行的債務(wù)關(guān)系。至于貸款購(gòu)房的遇難者，其“對(duì)應(yīng)”生前的房屋可按市場(chǎng)價(jià)估值，銀行獲得相應(yīng)收益。

    郭田勇認(rèn)為，央行可以扮演調(diào)度金融服務(wù)支持的角色，例如對(duì)災(zāi)區(qū)進(jìn)行減息。