銀監(jiān)會解讀小額貸款公司改制設(shè)村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定

　　銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人就出臺《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》答記者問

　　問：銀監(jiān)會出臺《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的背景、原因和意義是什么？

　　答：2008年5月，銀監(jiān)會與人民銀行出臺了《關(guān)于小額貸款公司試點指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。一年來，各省依據(jù)《指導(dǎo)意見》要求積極開展試點，小額貸款公司發(fā)展速度迅猛。小額貸款公司對活躍縣域及農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用，但同時個別地區(qū)也出現(xiàn)了盲目發(fā)展、市場定位偏差、風(fēng)險加大等問題。為了引導(dǎo)小額貸款公司健康發(fā)展，按照《指導(dǎo)意見》關(guān)于“小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行”的意見，銀監(jiān)會本著積極審慎、有效防范風(fēng)險的原則，研究制定了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（以下簡稱《暫行規(guī)定》）。

　　《暫行規(guī)定》的出臺，對小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展具有積極的引導(dǎo)和推動作用，對促進小額貸款公司活躍縣域和農(nóng)村金融市場，加強對“三農(nóng)”和小企業(yè)的支持，進一步落實“保增長，促內(nèi)需，調(diào)結(jié)構(gòu)”宏觀調(diào)控政策將發(fā)揮積極作用。

　　問：村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司有什么區(qū)別？

　　答：一是機構(gòu)性質(zhì)不同，村鎮(zhèn)銀行為從事銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，屬于銀行業(yè)金融機構(gòu)；小額貸款公司為從事放貸業(yè)務(wù)的商業(yè)性機構(gòu)，屬于一般工商企業(yè)。二是監(jiān)管部門不同，村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設(shè)立并監(jiān)管；小額貸款公司由省級政府主管部門批準設(shè)立和管理。三是出資人不同，村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設(shè)立；小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人和其他社會組織投資設(shè)立。四是業(yè)務(wù)范圍不同，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可可以開辦各類銀行業(yè)務(wù)；小額貸款公司不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)。

　　問：小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行工作須滿足哪些條件？

　　答：小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，除滿足村鎮(zhèn)銀行市場準入的基本條件特別是銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人條件外，還應(yīng)當在法人治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營管理及支農(nóng)服務(wù)等方面符合一定要求。主要有：一是公司治理機制完善、內(nèi)部控制健全。二是考慮經(jīng)營能力和持續(xù)發(fā)展的要求，規(guī)定“按《指導(dǎo)意見》新設(shè)后持續(xù)營業(yè)3年及以上；清產(chǎn)核資后，無虧損掛賬，且最近2個會計年度連續(xù)盈利”。三是考慮防范和控制風(fēng)險的要求，規(guī)定“資產(chǎn)風(fēng)險分類準確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上”。四是考慮支農(nóng)和服務(wù)當?shù)氐囊?，?guī)定“資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75％，且貸款全部投放所在縣域”及“最近四個季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%”。五是考慮流動性風(fēng)險和抵債資產(chǎn)減值風(fēng)險的要求，規(guī)定“抵債資產(chǎn)余額不得超過總資產(chǎn)的10％”。

　　問：小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，為什么要繼續(xù)堅持銀行業(yè)金融機構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人的條件不變？

　　答：堅持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)，主要基于以下考慮：一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀。現(xiàn)階段我國征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段。二是保護存款人利益的需要。村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司本質(zhì)區(qū)別在于村鎮(zhèn)銀行可吸收公眾存款，因此小額貸款公司由只貸不存的專業(yè)貸款機構(gòu)轉(zhuǎn)制為既能貸款又能存款的村鎮(zhèn)銀行，需要通過引進銀行業(yè)機構(gòu)作主發(fā)起人、最大股東，以確保機構(gòu)安全運營、健康發(fā)展，遵守銀行業(yè)金融機構(gòu)運行的客觀規(guī)律，有效防范金融風(fēng)險，從根本上保護存款人利益，防止重蹈上世紀九十年代農(nóng)村基金會的覆轍。三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。吸收符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人，可以引進和利用銀行的運營、管理經(jīng)驗和人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，使村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立開始就具有良好的發(fā)展基礎(chǔ)，從而有效保證農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。

　　兩年多的發(fā)展實踐也證明，村鎮(zhèn)銀行能夠穩(wěn)健發(fā)展，堅持“主發(fā)起人是符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)”是重要原因之一，因此《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》第三條規(guī)定“已確定符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)擬作為主發(fā)起人”。

　　問：村鎮(zhèn)銀行準入事項審批由銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)，但為何小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行還要省級政府主管部門出具推薦意見及對其公司治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營情況等方面的評價意見？

　　答：小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行涉及小額貸款公司的退出和村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。雖然村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立事項由銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)，但考慮到小額貸款公司由省級政府主管部門審批設(shè)立和日常管理，省級政府主管部門更了解小額貸款公司的經(jīng)營管理情況，為保證公司治理有效、內(nèi)部控制嚴密、經(jīng)營情況良好的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行，確保村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量和進度，《暫行規(guī)定》要求省級政府主管部門出具推薦意見及對小額貸款公司公司治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營情況等方面出具評價意見。

　　問：小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是否受到指標限制？哪些區(qū)域的小額貸款公司可以優(yōu)先改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行？

　　答：《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（以下簡稱《暫行規(guī)定》）發(fā)布后，符合條件的小額貸款公司均可提出改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的申請。

　　為有效改善農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不足、競爭不充分等現(xiàn)狀，確保村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)方向不變，加強和完善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，未設(shè)村鎮(zhèn)銀行的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)符合條件的小額貸款公司原則上優(yōu)先改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。