哈爾濱銀行董事長郭志文愛上小額信貸

　　他對小額信貸情有獨鐘

　　他追求普惠金融，和諧共富

　　他致力于哈爾濱銀行成為國際知名小額信貸銀行

　　“希望能培養(yǎng)出一批小額信貸專家，帶出一個團隊;把這家銀行當成事業(yè)來做，做好、做出規(guī)模、做出影響。”

　　郭志文說這話的時候，他的目光越過攝影師的鏡頭，正落在北大光華管理學院EMBA班同學送給他的那艘“哈爾濱銀行號”軍艦模型上。

　　此時，始發(fā)于2007年年底的這一場席卷全球的金融危機還未結(jié)束，很多大金融機構(gòu)都受到?jīng)_擊，但從去年下半年到今年一季度，從事小額信貸業(yè)務的金融機構(gòu)受到的影響卻非常小，哈爾濱銀行不僅因此而抵御了金融危機的沖擊，并且實現(xiàn)了快速發(fā)展，小額貸款創(chuàng)造的利潤占到其收益的50%以上。

　　登陸哈爾濱銀行官網(wǎng)，其首頁最顯著廣告位上，“深入學習實踐科學發(fā)展觀，打造國內(nèi)一流，國際知名小額信貸銀行”的廣告語赫然入目。而“打造國內(nèi)一流，國際知名小額信貸銀行”正是哈爾濱銀行董事會最新確定的戰(zhàn)略目標。這一目標的時間表則是，3-5年內(nèi)，成為國內(nèi)一流小額信貸銀行;5-10年內(nèi)，成為國際知名小額信貸銀行。

　　情系普惠金融

　　見到郭志文，是在他的辦公室，房間擺設簡潔、利落、嚴謹、低調(diào)，亦如他的個人風格。

　　郭志文遞出的名片上，除了機構(gòu)標識、姓名、職務外，最引人注目的莫過于右上角的“普惠金融，和諧共富”字樣。更為與眾不同的是，名片的另一面印著這一理念的釋義：“金融雨露，當惠及民眾;共同富裕，乃和諧之本。懷平等之心，以惟惠之懷，承社會之責，用至誠之心，創(chuàng)至信之行。”

　　走到哪里就把理念帶到哪里。我們試圖找尋郭志文這份執(zhí)著的由來，一個城市商業(yè)銀行董事長的執(zhí)著軌跡。

　　作為一個上世紀60年代末出生的人，一個有著15年銀行工作背景的人，郭志文對中國的金融服務有著自己的體會。翻開他的工作履歷，參加工作20年，從黑龍江團省委到城市信用社，再到哈爾濱銀行;從一個初出茅廬的學子到一家銀行的行長助理、副行長、行長、董事長，他深諳一個亟待發(fā)展、亟待改變生存現(xiàn)狀的弱勢群體對于金融支持如饑似渴的那份期待。

　　他已經(jīng)習慣于給自己和行里更年輕的同事們算一筆賬：

　　一家銀行，如果將一億元人民幣貸款給一個大企業(yè)，當然對社會、對企業(yè)發(fā)展會有很大貢獻的。那么，如果將這一億元貸給5000個正在創(chuàng)業(yè)或亟待再就業(yè)的人，每人2萬元，則可謂雪中送炭;而5000人就是5000個家庭，按每個家庭為3口之家計，就是1.5萬人，可想而知，這一億元解決了多少個家庭的溫飽、多少人的發(fā)展和穩(wěn)定問題，這樣的收益不僅僅是經(jīng)濟效益，更多的將是社會效益。這，就是小銀行的金融服務所帶來的本身的社會價值。

　　就是這樣一份社會價值帶來的成就感，令郭志文愛上了普惠金融，對和諧共富有了更加美好的憧憬和責任。郭志文一直相信，通過自己、通過哈爾濱銀行、通過那些志同道合的中國乃至國外同行的共同探索和努力，一定會構(gòu)建出一個中國的普惠制金融體系，“通過我們的資金支持，讓所有需要金融服務的個人和企業(yè)，包括那些傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以惠顧的更貧困和更偏遠的群體，都能得到應有的銀行貸款支持，使他們實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)，擴大再生產(chǎn)，創(chuàng)造積累財富，改變其自身的命運。”

　　2008年5月，時任哈爾濱銀行行長的郭志文第一次走到頂級國際專業(yè)論壇上，第一次用英文向世界介紹哈爾濱銀行的時候，他形象地將自己所供職的這家銀行比作100多年前的花旗銀行。

　　他告訴那些國際銀行界的精英們，“這是一家成立于1997年、總部位于中國哈爾濱市的地方性城市商業(yè)銀行，屬于中小型商業(yè)銀行。”就是在這樣一家銀行，從2001年開始開展下崗失業(yè)人員小額擔保貸款業(yè)務，到2005年開始在中國東北農(nóng)村開展農(nóng)戶貸款業(yè)務，再到2006年開始創(chuàng)新開展城市微小企業(yè)貸款業(yè)務……郭志文和他的同事們一道，已經(jīng)在中小企業(yè)貸款、農(nóng)貸、城市微貸等小額信貸領(lǐng)域探索了近8年。這些年來，他們支持了57萬戶農(nóng)民、1萬多戶微小企業(yè)獲得貸款，同時直接支持了1.3萬個下崗職工家庭的5萬余名下崗職工就業(yè)、再就業(yè)和創(chuàng)業(yè)。

　　一個叫張德喜的個體戶曾說：“是哈爾濱銀行小額信貸讓我成為一名對社會有用的人。”他在2004年從哈爾濱銀行取得下崗再就業(yè)貸款2萬元，2006年還清后又在這里貸款5萬元，2007年到期后還清。目前，他的企業(yè)年銷售額達到了200萬元左右，擁有兩種獨家銷售權(quán)品牌。張德喜不但實現(xiàn)了擴大經(jīng)營，而且?guī)悠渌聧徛毠ぷ呱狭藙?chuàng)業(yè)道路。

　　張德喜的故事是郭志文心里那筆賬的例題。“有需要為何不做?當然應該做，也有責任做，這就是你的事。”話雖不多，卻實實在在。[page]

　　小額信貸的誘惑

　　出生在上個世紀60年代末的人，是濃厚的理想主義和自我價值色彩交織的一代人，他們對于世界和自我的認識，對人生價值實現(xiàn)的追求，是伴著中國改革開放的不斷深入而日漸清晰的。如果說普惠是這一代人共有的理想，那么哈爾濱銀行則成為郭志文實現(xiàn)這一理想和追求的最佳平臺。

　　在小額信貸道路上探索實踐的郭志文越來越發(fā)現(xiàn)，從2004年起，農(nóng)村金融開始在中國得到前所未有的關(guān)注，在2005-2006年間，甚至一度出現(xiàn)了競爭局面。城商行中，立足中小、服務市民的理念正在成為行業(yè)的新理念。只是，要發(fā)展到真正將小額信貸作為銀行賴以生存領(lǐng)域的局面，尚需時日。

　　他深深地感到，在中國金融市場上，其實并不缺少為大中型企業(yè)提供支持的金融服務，恰恰是那些城市失業(yè)人員、個體經(jīng)營者、微小企業(yè)，以及農(nóng)村的農(nóng)戶等，無一不因傳統(tǒng)銀行對其認識上的偏見和制度上的障礙，難以得到銀行的貸款支持?？粗磕耆珖?ldquo;兩會”上，專家、企業(yè)都在呼吁解決中小企業(yè)融資難的問題，郭志文頓感哈爾濱銀行作為中小銀行的市場發(fā)展空間。僅以哈爾濱市為例，該市擁有20多萬戶中小企業(yè)，500多萬農(nóng)民，每年僅農(nóng)民信貸資金缺口就高達近300億元。而在中國有成千上萬類似的小額信貸客戶，其中，僅農(nóng)民就有8個多億，還有為數(shù)眾多的個體業(yè)者和中小企業(yè)，因此，中國的小額信貸市場空間極為廣闊。

　　—哈爾濱銀行自2005年開始的中國東北農(nóng)村農(nóng)戶開貸款業(yè)務，對城商行來說是一項重大突破。每筆貸款額度從1000元到100萬元不等，較好地滿足了農(nóng)民需求，業(yè)務開展僅4年，累計投放57萬戶，發(fā)放貸款金額147億元，累計收息10多億元，貸款回收率達到99%。

　　—自2006年開始，開展以城市個體經(jīng)營者為主要客戶群的城市微小企業(yè)貸款業(yè)務，每筆貸款平均額度11.6萬元，利率上浮300%，填補了市場空白。到2008年末，累計發(fā)放1.6萬筆，超過16億元，貸款回收率達到95%。

　　—截至2008年底，盡管國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢動蕩加劇，但是哈爾濱銀行的小額信貸余額仍然達到了104.52億元，小額信貸占據(jù)全部信貸資產(chǎn)總額的44.36%。

　　多年的經(jīng)營數(shù)據(jù)告訴郭志文和他的同事們，小額信貸盈利空間大，風險可控，符合風險分散原則，收益能夠完全覆蓋風險，非常適合中小銀行。

　　“你喜歡哈爾濱銀行這幾個字嗎?你看我們這個行徽怎么樣?”郭志文有時候會話鋒突轉(zhuǎn)，出其不意地問別人。那個由兩個變形的英文字母“B”組成的圖案，在他的眼里不僅僅是“HARBIN BANK(哈爾濱銀行)”的縮寫，還是一只展翅飛翔的財富之鳥和躍動的精靈，在財富的廣闊天空里永遠展翅翱翔，前景無限。

　　“雖生于城信社，先天不足，但志向高遠，卓爾不群。”這正是郭志文著力培養(yǎng)的哈爾濱銀行的氣質(zhì)。由此，你可以體會郭志文的內(nèi)心追求，也便不難理解哈爾濱銀行在小額信貸領(lǐng)域獨到的領(lǐng)先探索的意義。

　　把發(fā)展小額信貸作為市場定位，確立“從做小入手，實現(xiàn)做大做強”的發(fā)展戰(zhàn)略，由一個城市擴展到多個城市，由城市市場擴展到農(nóng)村市場。小額信貸業(yè)務正在成為哈爾濱銀行實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的秘笈。“小額信貸已經(jīng)成為哈爾濱銀行新的利潤增長點，顯示出了強大的生命力和市場前景。到2010年，我行小額信貸余額占全部貸款的比例將達到70%。”在2008年10月瑞士日內(nèi)瓦召開的“國際小額信貸論壇”上，郭志文作為大會唯一受邀發(fā)表演講的中國城商行代表，向世界同行展示了哈爾濱銀行的高遠志向和卓爾不群的選擇。[page]

　　嘗試“拿來主義”

　　“弱勢群體同樣有享受金融服務的權(quán)利，實踐證明，銀行不嫌貧愛富，為弱勢群體提供金融服務業(yè)也能夠獲得可觀利潤。金融服務業(yè)發(fā)達到一定程度，各家銀行一定各有各的利益、各有各的市場空間，不一定非得做同一件事情。”

　　逐步厘清自己對中國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的認識、對小額信貸發(fā)展空間的認識后，一個極富理想主義色彩的架構(gòu)一度活躍在郭志文的腦子里：既然大銀行有為大企業(yè)服務的優(yōu)勢和模式，中小銀行有為中小企業(yè)服務的優(yōu)勢和先進模式，那么可不可以各自發(fā)揮優(yōu)勢，相互推薦適合的服務客戶，而不是混亂、無序競爭呢?遺憾的是至少在目前，這還僅僅是個理想。

　　初嘗小額信貸市場甜頭的郭志文感到，這個領(lǐng)域現(xiàn)有的發(fā)展技術(shù)和管理水平遠遠不能滿足市場的需要。于是，在探索、開發(fā)國內(nèi)市場的同時，開始將目光轉(zhuǎn)向研究國際趨勢。他注意到，法國沛豐協(xié)會、美國行動國際、國際金融公司、孟加拉的經(jīng)濟學家尤努斯等等，都是這一領(lǐng)域的領(lǐng)導者，甚至包括花旗銀行、摩根士丹利在內(nèi)的世界著名大金融機構(gòu)也都是小額信貸的擁躉。

　　“拿來主義”終成必然之選擇。

　　2007年6月11日，哈爾濱市商業(yè)銀行(哈爾濱銀行前身)與國際著名的小額信貸組織—法國沛豐協(xié)會，在北京舉行小額信貸合作項目簽約儀式。這是我國地方性股份制銀行中首次獨立引進國際先進小額信貸合作的銀行，也是繼國家開發(fā)銀行后，我國第一家引進國際先進小額信貸技術(shù)的商業(yè)銀行。當時，哈爾濱銀行已經(jīng)先后開展了下崗失業(yè)人員小額擔保貸款、小企業(yè)、微小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款等特色小額信貸業(yè)務。

　　這是一份為期三年的小額信貸合作協(xié)議。“人人都有享受金融服務的權(quán)利，就看銀行在制度上如何設計”。郭志文非常喜歡尤努斯的一句話，這也是哈爾濱銀行引進國際先進小額信貸合作的初衷—制度設計。到2010年，協(xié)助哈爾濱銀行建立符合中國市場需求的一流的小額信貸技術(shù)，從而大大提高其在這一領(lǐng)域的競爭力，是這次合作的目標。

　　法國沛豐協(xié)會是國際著名非營利性小額信貸組織，成立于1999年，總部位于法國巴黎。在為全球各地的小額信貸機構(gòu)和商業(yè)銀行提供小額金融服務方面有著豐富的經(jīng)驗，是國際頂級的小額信貸組織之一。協(xié)議簽訂后，法國沛豐協(xié)會派出了兩名專家到哈爾濱商業(yè)銀行工作3年，同時派兩名資深專家在后臺做技術(shù)指導，并可為該行提供資金援助，在各種國際會議上推薦該行微貸經(jīng)驗，為該行創(chuàng)造更多參加國際交流的機會，提高哈爾濱商業(yè)銀行在國際上的知名度。通過合作，法國沛豐協(xié)會將為哈爾濱商業(yè)銀行提供包括小額信貸政策咨詢、人員培訓、信貸技術(shù)支持、信貸系統(tǒng)建設等多個領(lǐng)域的世界頂尖技術(shù)。

　　2008年10月28日，應該是一個值得紀念的日子。在2008年度“沛豐全球優(yōu)秀微型企業(yè)家獎”評選活動中，哈爾濱銀行大直支行微貸客戶魯朝雙與世界各國金融機構(gòu)和小額信貸組織推薦的100多名優(yōu)秀小額信貸客戶競爭，最終成為獲獎的全球8名微型企業(yè)家之一。

　　這是哈爾濱銀行微貸客戶首次登上國際領(lǐng)獎臺。這一天的到來，初步印證了哈爾濱銀行微貸業(yè)務在技術(shù)、產(chǎn)品、風控、管理、團隊建設等諸多方面的實力。

　　“做這事兒太有意義了。” 每一次成功的探索，都令郭志文更加篤信自己的追求。[page]

　　國際視野下的輸出主義

　　如今，郭志文帶領(lǐng)下的哈爾濱銀行，已經(jīng)創(chuàng)造性地探索出“本土化加國際化”的小額信貸發(fā)展模式和商業(yè)可持續(xù)的小額信貸發(fā)展之路，培養(yǎng)了一支本土化的小額信貸專家隊伍，創(chuàng)立了標準化、專業(yè)化、規(guī)范化的小額信貸操作流程，成功地將小額信貸業(yè)務模式推廣到大連、天津等地區(qū)，并形成逐步拓展到全國的良好發(fā)展態(tài)勢，在國內(nèi)外微型金融領(lǐng)域樹起了自己的小額信貸品牌，打造了嶄新的專業(yè)化小額信貸銀行形象，受到世界的矚目。

　　可是對于郭志文來說，這還遠遠不夠，他要與國際機構(gòu)共同探討設立中國小額信貸行業(yè)標準，設立中國小額信貸研發(fā)中心，以期帶動整個領(lǐng)域的發(fā)展。

　　從拿來主義到輸出主義。郭志文至今難以忘懷自己第一次出席“全球微型金融投資會議”所感受到的震撼。

　　在2008年5月由渣打銀行贊助的全球規(guī)格最高的小額信貸專業(yè)會議上，來自世界各地開展小額信貸業(yè)務最有影響力的銀行家們匯聚一堂，共同探討小額信貸在全球的發(fā)展，當然也包括在中國的發(fā)展。

　　當時的哈爾濱銀行在開展小額信貸業(yè)務過程中，已經(jīng)在城市微貸領(lǐng)域與法國沛豐開展合作，并建立了長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系;在農(nóng)戶貸款和村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域與國際金融公司和美國行動國際開展合作，并正在共同籌備組建黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行。這些國際先進的小額信貸技術(shù)和理念的引進，不僅提高了哈爾濱銀行的小額信貸管理水平，而且推動了中國小額信貸事業(yè)的發(fā)展。

　　盡管如此，面對國際同行，郭志文仍然震撼于中國在小額信貸領(lǐng)域差得太多—世界小額信貸領(lǐng)域正從最初的扶貧性質(zhì)貸款向商業(yè)可持續(xù)發(fā)展性質(zhì)轉(zhuǎn)變，并成為世界上大的金融機構(gòu)如渣打、摩根士丹利等的業(yè)務重點和發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，同時正引起全球越來越多的投資者的興趣，一些新技術(shù)手段如手機銀行正應用到這一領(lǐng)域;印尼人民銀行、墨西哥Compartmos銀行、孟加拉農(nóng)村發(fā)展委員會銀行等已成功實現(xiàn)IPO……而中國，發(fā)展小額信貸還需快馬加鞭。

　　“好幾百人在研究全球的問題、亞洲的問題，其中卻沒有中國人的影子，可見在小額信貸領(lǐng)域中國的地位和影響之低、之小。真是當時就下了決心，哈爾濱銀行能不能成為這個領(lǐng)域，至少在中國是一個有影響力的銀行，將來成為在國際上有影響力的銀行?實際上，在小額信貸領(lǐng)域，如果在中國有影響力了，在國際上就一定有影響力。”

　　郭志文幾乎能觸摸到自己內(nèi)心的那份震撼，一個中國銀行家、一個中國東北漢子的豪情。

　　從紐約回來，他和同事、同行談體會，感慨很多，感觸也很深。曾經(jīng)在業(yè)內(nèi)創(chuàng)造了很多“第一”的郭志文按捺不住內(nèi)心的激情：“再干一番，10年、20年?能不能成為一個事業(yè)?中國太需要小額信貸了!真正需要發(fā)展小額信貸的是中國。國外的機構(gòu)能做好，我們?yōu)槭裁醋霾缓媚?我們也可以武裝成專家，以自己的實力去研究別人的問題。”

　　他常常帶著急切的心情鼓勵那些年輕的信貸員們：“咱們要加把勁兒啊，不用多，5年，5年后你們就是中國的小額信貸專家。”[page]

　　半年后，當他在日內(nèi)瓦第二次與世界同行交流自己的思考時，小額信貸正逐漸成為中國一些金融機構(gòu)的主要資產(chǎn)業(yè)務，并呈現(xiàn)多樣化發(fā)展格局。除了傳統(tǒng)的農(nóng)信社以外，城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行都開始把業(yè)務重點轉(zhuǎn)向小額信貸業(yè)務。以花旗銀行為代表的外資銀行，也正積極進入中國農(nóng)村小額信貸市場。在日益多樣化的小額信貸格局中，城市商業(yè)銀行以其決策鏈短、機制靈活、信貸隊伍經(jīng)驗豐富、風險管理能力強等優(yōu)勢逐漸成為中國小額信貸發(fā)展的主導力量。

　　目前，國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)中，還只有哈爾濱銀行明確提出建設小額信貸銀行的發(fā)展目標。這是郭志文自豪的一點，也是他深感遺憾的一點。他愿意遞出更多印著“普惠金融，和諧共富”字樣的名片，愿意為小額信貸這個事業(yè)奔波，因為——

　　他期待小額信貸得到社會各界更多的關(guān)注和支持;

　　他希望哈爾濱銀行成為中國小額信貸專家的搖籃;

　　他需要越來越多的城市商業(yè)銀行共同探索;

　　他愿意創(chuàng)造條件讓大學生們愛上小額信貸;

　　他渴望那些急迫無助的眼神變得從容，變得充滿希望……

　　或許10年、20年后的某一天，人們會在哈爾濱、在北京、在紐約的某個地方，看到郭志文背著他心愛的相機正悠然地拍著城市或者鄉(xiāng)村夜色。但是眼下，他還沒有時間。