農(nóng)村金融之困

　　司機(jī)一腳剎車，將車在木頭峪村村頭停下來的時候，隨之揚(yáng)起的塵土撲面而來。在村頭一個古舊的小賣部前，4個年輕人圍著一桌撲克牌玩得正酣。夏日的午后，汗水隨著黑黝黝的臉頰往下滴落。

　　時間是7月2日的下午2點(diǎn)，地點(diǎn)在陜西省榆林市佳縣。兩天前，記者與“匯豐—清華經(jīng)管學(xué)院暑期調(diào)研”項(xiàng)目組的師生一起到達(dá)該縣，對農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行為期7天的調(diào)研。

　　這是一個連續(xù)19年陜西省倒數(shù)第一名的全國貧困縣，位于陜西省榆林市東南部。下轄8鎮(zhèn)12個鄉(xiāng)，653個行政村。在這個總?cè)丝?7.1萬的革命老區(qū)，農(nóng)業(yè)人口占91.1%。全縣面積2028平方公里，30%的沙區(qū)，48%的丘陵溝壑區(qū)，還有22%的土石山區(qū)。紅棗是這個縣唯一可以作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的農(nóng)作物。

　　像這樣無論在物理距離還是心理距離上與我們都很遙遠(yuǎn)的貧困縣，在中國還有不少。要了解中國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀和未來，佳縣是一個典型的樣本。

　　無法滿足的貸款需求

    記者遇到姜女士時，她就正在這桌撲克牌旁邊閑坐。村頭還有另外兩個小賣部開門營業(yè) 。

　　姜女士已經(jīng)記不清自己上一次去農(nóng)行或是信用社是什么時候了，“大概是孩子小時候的事情”，現(xiàn)在兩個兒子已經(jīng)成家，女兒也大學(xué)畢業(yè)工作多年了。不過，很多年不去信用社或是銀行借錢，并不代表她不缺錢。去年給二兒子操辦婚禮欠下了7000元，“現(xiàn)在還沒還。”

　　這筆錢是姜女士和他老伴從親戚朋友那里借來的，能借到的最低的月利息是6‰左右。去年生病的時候，兒子還能從外地寄點(diǎn)錢給她看病。實(shí)在來不及，“就找村里頭有錢的人借”。關(guān)系好的，不用擔(dān)保人；托人介紹的，得找個擔(dān)保人。“一般都是口頭借，也沒有借條。”姜女士將記者與學(xué)生幾人一起領(lǐng)回自家住的窯洞，操著濃重的陜北地方口音告訴記者。她說，著急了，月利息15‰、20‰自己也會借。

　　木頭峪村位于佳縣縣城南20公里處，東臨黃河，西靠魚山。作為黃河水運(yùn)碼頭之一，眼前這個古舊的村落昔日曾經(jīng)非常繁華。姜女士已經(jīng)52歲，老伴56歲，她嫁過來之后就一直住在這個窯洞里。目前家里沒有存款，有幾百元錢在手頭花已經(jīng)足夠了。

　　可是在村頭經(jīng)營小賣部的曹先生就不一樣了，他在過去幾年里培養(yǎng)了4個大學(xué)生，累計(jì)借款七八萬元，在親戚朋友騰挪不夠之后，他從信用社貸回了五六萬元的扶貧貸款，“差不多剛剛還完”。其實(shí)，就他一個人的戶名根本借不到這么多扶貧貸款，因?yàn)槊繎舻念~度也就區(qū)區(qū)幾千元。曹先生搜羅了近80個人的名字和身份證，才借到了數(shù)萬元貸款，陸陸續(xù)續(xù)供孩子念完書。

　　目前佳縣農(nóng)民最需要資金的兩個方面是教育和醫(yī)療，縣長柴小平如此感慨。在這個一年財(cái)政收入2000萬元、人均年純收入1900多元的地方，柴小平把自己領(lǐng)導(dǎo)的縣稱為“存款大戶”，存款6億元；卻“貸不到款”，整個貸款不過3億元左右，這其中還有一半沒有在佳縣流動。

　　所以，當(dāng)程家溝村的程先生說出他最近一次的借款數(shù)字時，記者和旁邊的老師學(xué)生都驚呆了——35萬元，這在當(dāng)?shù)亟^對算是借款大戶了。“我買了2臺農(nóng)用運(yùn)輸車。”程先生告訴記者。

　　程家溝村位于王家砭鎮(zhèn)，佳榆公路和佳神公路交匯于此。對面的神木縣就是一個資源大縣，鹽業(yè)和煤礦業(yè)發(fā)達(dá)，對運(yùn)輸?shù)男枨蠓浅４?。用車跑運(yùn)輸賺錢，已經(jīng)算是很有頭腦的做法了?？墒?，這35萬元中，只有4.5萬元是來源于信用社，其他都從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得。

　　不去信用社的理由除了與姜女士提到的手續(xù)復(fù)雜、需要關(guān)系等等之外，另一個重要的原因是，信用社能夠提供的貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足程先生的需要。根據(jù)佳縣信用社的規(guī)定，一般普通員工的放款權(quán)限只有1.5萬元，信貸員2萬元。超過2萬元的貸款要經(jīng)過貸款委員會的審查，三類審3萬~3.5萬元，二類審4萬元，一類審4.5萬元。程先生在當(dāng)?shù)剡€算運(yùn)氣不錯人緣好的人，4.5萬元已經(jīng)是“高額”貸款了。但這對于他要買的兩臺運(yùn)輸車來說，仍然是杯水車薪。

　　在程家村溝走訪的一個下午，記者采訪過的農(nóng)戶100%都發(fā)生過借款行為，同時也100%都從民間借款。金鳴寺鎮(zhèn)的信用社主任粗略估算了一下當(dāng)?shù)氐拿耖g流動資金在500萬~600萬元左右，要知道，這個基層信用社的貸款余額不過600萬元。這意味著，農(nóng)民對于資金的需求至少可以再放大1倍。

　　需求旺盛的同時，農(nóng)民需求也呈現(xiàn)多層次性。無論是生活所需還是生產(chǎn)所需，農(nóng)戶對資金的需求的理由也不盡相同。

　　復(fù)雜的供給問題

    不是農(nóng)戶不愿意找正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款，而是正規(guī)渠道實(shí)在是能力有限。在佳縣僅有的3家金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)行在全縣只有1個網(wǎng)點(diǎn)，信用社好歹有24個分支機(jī)構(gòu)。

　　佳縣農(nóng)行的姜副行長說，他一直想培養(yǎng)一個可以“吃飯的企業(yè)”，但是一直未能如愿。所謂“吃飯”，他希望在當(dāng)?shù)赜幸粋€真正商業(yè)化運(yùn)作的企業(yè)，能夠自己管理自己盈利。農(nóng)行愿意給它支持，達(dá)到雙贏?？墒牵谶@里工作了10多年，“很多企業(yè)最后都垮掉了，偶爾有一兩個走出了佳縣，甚至走到了全國，但最后也不需要佳縣農(nóng)行了。”

　　其實(shí)，現(xiàn)在另一個更實(shí)際的狀況是，當(dāng)?shù)剞r(nóng)行根本無法放款。“在這里，每一筆貸款都要行長簽字，再到市里進(jìn)行審核，市里審核之后再回到縣里，不要說信貸員，行長也根本沒有放款的權(quán)利。”姜副行長說。

　　最近兩年的情況更是不容樂觀。農(nóng)行的改制進(jìn)程督促他們在提高中間業(yè)務(wù)收入的同時，也將風(fēng)險(xiǎn)管理提到了最重要的程度。不僅僅是姜等人所面對的貸款審批權(quán)限上移，更重要的是，一整套絕對嚴(yán)格的評分系統(tǒng)決定了對貸款人的審批已經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化。“進(jìn)入貸款的評分系統(tǒng)，70分以上允許貸款，70分以下的就不允許貸款。”這對姜和他的同事來說，都是硬碰硬的指標(biāo)，合格的貸款人也越來越少。

　　全縣1個網(wǎng)點(diǎn)、15名信貸人員，而佳縣的人口是27萬。農(nóng)業(yè)銀行的整體政策從上到下一刀切，不分城市和農(nóng)村，“其實(shí)城市和農(nóng)村是兩塊不同的業(yè)務(wù)，咱們是貧困地區(qū)，很多針對城市的制度對咱們不適用。”農(nóng)行的一位工作人員告訴記者。比如，佳縣對于發(fā)放金額大的貸款不適合，如果要發(fā)小額貸款，上面卻沒有相應(yīng)的政策。“如果我們像發(fā)展城市業(yè)務(wù)一樣，發(fā)展300萬、500萬元的貸款，因?yàn)榈胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展跟不上，可能收不回來，反而影響我們的發(fā)展。”這樣操作的結(jié)果最后就是一個惡性循環(huán)。

　　這也正是金鳴寺鎮(zhèn)的人們笑稱當(dāng)?shù)匦庞蒙绲母咧魅巫龅氖?ldquo;獨(dú)門生意”的原因。高主任所在的信用社網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，一共4名工作人員，沒有信貸員。日常工作除了發(fā)放補(bǔ)貼之外，信用社的貸款就給農(nóng)戶做生意之用。“對老百姓的意義不大”。當(dāng)?shù)卣藛T說。

　　對老百姓意義不大的一個重要原因是，信用社顯然更傾向于將貸款發(fā)放給還得起的農(nóng)民。除了商業(yè)機(jī)構(gòu)本身對于商業(yè)利益的追逐之外，影響信用社選擇放貸人的直接原因是激勵機(jī)制的導(dǎo)向作用。雖然在金鳴寺鎮(zhèn)，一個信用社員工月工資2000元左右，在當(dāng)?shù)亟^對算是高工資?？墒牵绻?fù)責(zé)發(fā)放的貸款逾期不還的話，每個月扣信貸員工資的1%，直到還款為止。機(jī)構(gòu)的趨利本能直接傳導(dǎo)到了信貸員的工作上，從而影響了對放貸對象的選擇。

　　在放貸和拉存之間，高毫不猶豫地認(rèn)為后者更難。佳縣信用社一直按照三條渠道在籌集資金：第一自己多籌資金，即盡量多攬存款；第二，將觸角伸向富裕的鄰縣，從那里的富裕人群中盡量拉存款過來；三是向人民銀行申請支農(nóng)再貸款。

　　但這三條顯然都不是根本之計(jì)。比如，央行的再貸款政策，由于今年人民銀行西安分行的支農(nóng)再貸款政策有所變化，去年給佳縣最高達(dá)1.1億元的支農(nóng)再貸款，到今年只有3000萬元。3000萬元到期回收，只收不貸。“所以導(dǎo)致資金壓力相當(dāng)大。”

　　佳縣信用社提供了一組數(shù)據(jù)，截止到2008年5月末：佳縣金融機(jī)構(gòu)存款總額是6.08億元，其中農(nóng)村信用社2.8億元，農(nóng)業(yè)銀行是2.3億元，郵政儲蓄8828萬元。分別占比47.84%、38%和14.52%?？墒窃?.7億元的貸款總額中，信用社2.8億元，占到了75.96%，農(nóng)業(yè)銀行是8433萬元，占22.67%，郵政儲蓄510萬元，占到了1.37%。也就是說，信用社用47%的存款放出了75%的貸款，占整個貸款市場的3/4。另外的1/4中有絕大部分已經(jīng)像抽血一樣被農(nóng)行抽走，資金嚴(yán)重外流。

　　這是一個縣的金融服務(wù)全貌：機(jī)構(gòu)3家，信用社作用是正面的，但根本無法全面覆蓋；農(nóng)行現(xiàn)在基本上只存不貸，作用基本上為負(fù)面；郵儲銀行剛剛起步，還在探索階段。而且郵儲目前能提供的貸款也都是質(zhì)押貸款。意義根本不大。

　　或許問題可以這樣表述，除了供給渠道單一、供給能力不足之外，另一個更明顯的問題是：農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的非農(nóng)化傾向越來越嚴(yán)重。

　　問題溯源

    一面是可以再放大數(shù)倍的資金需求，一面是供給渠道的單一；一面是需求的多層次性，一面是金融機(jī)構(gòu)政策的一刀切；一面是農(nóng)民對于小額資金的需求，一面是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“嫌貧愛富”

　　其實(shí)，自從改革開放以來，對于中國農(nóng)村金融改革的試驗(yàn)就從未停止。政府一直試圖通過改革中國農(nóng)村金融體系，改善農(nóng)村金融資源配置來推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是一個無法回避的現(xiàn)實(shí)是：正規(guī)金融體系并未解決長期以來存在的農(nóng)村資金供求矛盾，農(nóng)村資金供求失衡狀況也未因此而發(fā)生實(shí)質(zhì)性的改變。

　　在所有對原因的探討中有一條一直被置頂：農(nóng)村金融制度變遷中的政府色彩過濃。即使是在今天，農(nóng)村信用合作社改革中的“省聯(lián)社—縣聯(lián)設(shè)—基層信用社”的改革方式，不僅是基層農(nóng)信社受制于省聯(lián)社對基層農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)和人事任免權(quán)，致使基層農(nóng)信社管理層在決策時缺乏靈活性。有人甚至認(rèn)為，改革的結(jié)果不過是由中央政府干預(yù)演變?yōu)榈胤秸深A(yù)。

　　另外被提到過的原因包括，過分注重存量的調(diào)整、忽略增量的引進(jìn)；又或者是過高地估計(jì)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的能力，逐利的天性讓它們不是在實(shí)現(xiàn)越來越高的覆蓋率，更實(shí)際的效果是，非農(nóng)的傾向從反面拉大了農(nóng)村資金供求的缺口。

　　另一個實(shí)際的問題是，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著嚴(yán)重的不平衡性。比如，一份研究資料粗略地將中國農(nóng)村的金融需求分為3種：西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)主要表現(xiàn)為基于生活需要的金融需求；中部農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)主要表現(xiàn)為基于生產(chǎn)的金融需求；東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)則更多地表現(xiàn)為基于發(fā)展需要的金融需求。

　　打破目前單一化、壟斷化，建立一種充滿競爭的、商業(yè)化導(dǎo)向的多元農(nóng)村金融秩序成為一種必要。2006年12月20日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，被視為最具突破意義的改革：以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，將成為農(nóng)村金融市場的有益補(bǔ)充。