北京銀行：專注于小巨人

　　“北京銀行的專業(yè)團(tuán)隊和國際金融公司(以下簡稱國金公司)的專家團(tuán)隊對我們的項目進(jìn)行了綜合評估，使我們在短短兩個月時間內(nèi)就拿到了貸款，這樣的專業(yè)速度令我們感到驚喜，”湘潭天壕公司董事長王祖鋒先生感慨不已。

　　湘潭天壕成立于2007年，是一家專業(yè)的節(jié)能服務(wù)公司，由設(shè)立在北京的天壕節(jié)能科技有限公司和中國節(jié)能(香港)有限公司共同出資設(shè)立。湘潭天壕擁有多項具有自主知識產(chǎn)權(quán)的余熱發(fā)電核心技術(shù)，公司為韶峰水泥設(shè)計、投資、安裝一座余熱發(fā)電電廠，由于固定資產(chǎn)有限，在融資相對困難的中部地區(qū)，這家新成立的中小企業(yè)陷入了融資困境。

　　“融資難、貸款難、結(jié)算難”，是長期困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的問題。北京銀行（愛股,行情,資訊）小企業(yè)中心負(fù)責(zé)人認(rèn)為，中小企業(yè)“三難問題”的原因有三點(diǎn)：一是由于我國多層次資本市場尚不夠健全，可為中小企業(yè)提供服務(wù)的地方產(chǎn)權(quán)交易市場和風(fēng)險資本市場尚未成熟，所以絕大多數(shù)中小企業(yè)難以利用資本市場直接融資；二是受到信用服務(wù)體系不健全、擔(dān)保規(guī)模偏小和擔(dān)保方式單一等因素制約，間接融資渠道不暢 ；三是中小企業(yè)自身素質(zhì)較差，多處于產(chǎn)業(yè)鏈弱勢地位，抗風(fēng)險能力相對不足，管理不規(guī)范，企業(yè)信用缺乏，財務(wù)信息質(zhì)量差、不透明，也導(dǎo)致商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資抱有慎重的態(tài)度。

　　但是，對于一些擁有核心技術(shù)的高新技術(shù)企業(yè)來說，他們的服務(wù)和產(chǎn)品極具市場潛力，往往是一筆起步資金就可以盤活全局。湘潭天壕就是一個典型的案例。利用國金公司擔(dān)保、由北京銀行發(fā)放的兩筆共計3200萬元的貸款，湘潭天壕的韶峰水泥余熱電廠項目得以順利實施。

　　湘潭天壕利用韶峰水泥兩條熟料生產(chǎn)線建設(shè)、配套純低溫余熱發(fā)電系統(tǒng)，擬建設(shè)的電廠年可發(fā)電6035萬度，直接減少水泥廠每年從電網(wǎng)購電5612萬度。根據(jù)協(xié)議，韶峰水泥免費(fèi)向電廠提供余熱資源，無需承擔(dān)電廠投資，以低于國家電網(wǎng)的優(yōu)惠價格購入由天壕公司銷售的全部余熱發(fā)電的電量，以滿足企業(yè)生產(chǎn)的部分用電、降低生產(chǎn)成本。該項目的實施不僅將在20年項目期內(nèi)實現(xiàn)溫室氣體總減排量約115萬噸，更能顯著改善當(dāng)?shù)乜諝赓|(zhì)量。該電廠建成后，湘潭天壕每年獲得售電收入達(dá)1823萬元，償貸之后還有利潤。

　　“北京銀行一直致力于為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。作為全國第一家開展節(jié)能減排融資項目的城市商業(yè)銀行，我們對中小企業(yè)節(jié)能減排項目的支持責(zé)無旁貸。”北京銀行行長嚴(yán)曉燕評價說，“自去年9月在A股成功上市以來，北京銀行已通過加快推廣以節(jié)能減排貸款等為主的融資產(chǎn)品，努力為國內(nèi)更多的中小企業(yè)提供增值的融資服務(wù)。北京銀行還將在依托異地分行陸續(xù)成立的基礎(chǔ)上，開拓更多的北京以外如天津、上海、西安等地的節(jié)能減排項目和客戶資源，進(jìn)一步擴(kuò)大節(jié)能減排項目市場份額。”

　　國金公司中蒙區(qū)首席代表葉邁克先生說：“我們樂意為北京銀行提供資金和技術(shù)支持，以幫助其為中小型能源用戶提供定制化的金融服務(wù)。北京銀行已經(jīng)把該項業(yè)務(wù)推廣到更多地區(qū)，讓當(dāng)?shù)仄髽I(yè)從節(jié)能減排科技中受益。這項金融產(chǎn)品進(jìn)一步突出了北京銀行‘小巨人’中小企業(yè)成長融資方案的產(chǎn)品特色，正產(chǎn)生著重要的影響。這也是北京銀行向全國性商業(yè)銀行發(fā)展邁出的重要一步。我們可以預(yù)見和這家有著良好管理與戰(zhàn)略遠(yuǎn)見的銀行還有更多的新合作機(jī)會。”

　　服務(wù)中小企業(yè)

　　實際上，北京銀行是從成立伊始就確立了服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，并積極開展此項業(yè)務(wù)，但在當(dāng)時為中小企業(yè)提供融資業(yè)務(wù)是各商業(yè)銀行不屑于努力去做的一件事。

　　北京銀行小企業(yè)中心負(fù)責(zé)人解釋了其中的原因：

　　一是廣闊的市場前景。在過去的10多年時間里，中國的中小企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展的主要動力，中小企業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)中一支最有活力和成長性的生力軍，在國民經(jīng)濟(jì)中處于舉足輕重的戰(zhàn)略地位。同時在構(gòu)建和諧社會的進(jìn)程中，大力發(fā)展中小企業(yè)已成為我國基本國策，各項法律法規(guī)及政策措施的陸續(xù)頒布，為中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造了良好的政策法律和金融服務(wù)環(huán)境。

　　二是自身發(fā)展需要。眾所周知，北京銀行成立之初是一家背負(fù)歷史包袱的中小銀行，從風(fēng)險收益的角度考慮，資金規(guī)模決定了中小銀行應(yīng)主要服務(wù)于中小企業(yè)，這能更好地分散銀行資金風(fēng)險。而且中小企業(yè)也是中小銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，為中小企業(yè)服務(wù)更是中小銀行責(zé)無旁貸的任務(wù)。

　　實踐證明，服務(wù)中小企業(yè)的市場定位是非常準(zhǔn)確的。目前，北京銀行有7.2萬中小企業(yè)客戶，在北京銀行提供信貸支持的客戶中，近83%為中小企業(yè)客戶，這為北京銀行創(chuàng)造了不菲的價值。同時在支持中小企業(yè)客戶騰飛發(fā)展的過程中，北京銀行也步入了高速健康的發(fā)展軌跡，相繼實現(xiàn)了更名、引資、走出區(qū)域和發(fā)行上市等四大戰(zhàn)略突破，這是雙贏合作的結(jié)果。另外，在今年從緊貨幣政策下，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到熨平經(jīng)濟(jì)波動的作用，因此做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作是應(yīng)對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)周期性波動沖擊的重要手段。同時也是北京銀行實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、降低風(fēng)險集中度，轉(zhuǎn)變增長方式、提高資本回報、增強(qiáng)競爭力的有效途徑。

　　三是優(yōu)勢彰顯活力。北京銀行成立12年來，已經(jīng)在服務(wù)中小企業(yè)客戶中樹立了優(yōu)質(zhì)的品牌和良好的口碑。同時該行與廣大中小企業(yè)的金融合作有著深厚的歷史淵源，在突破中小企業(yè)融資難的瓶頸問題中發(fā)揮了不可或缺的作用。所以，對于該行而言繼續(xù)做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作，既是對過去取得成績的鞏固和延伸，又是弘揚(yáng)自身優(yōu)勢、支持中小企業(yè)發(fā)展的使命使然。

　　銀監(jiān)會出臺《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》后，北京銀行積極按照市場原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，努力建立和完善風(fēng)險定價、獨(dú)立核算、高效審批、激勵約束、專業(yè)培訓(xùn)和違約信息通報等六項重要機(jī)制。

　　打造“綠色銀行”

　　北京銀行積極倡導(dǎo)綠色信貸，確立了支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理念，嚴(yán)格恪守不向非環(huán)保企業(yè)提供授信的信貸準(zhǔn)則，以此打造“綠色銀行”品牌。

　　早在2004年7月，北京銀行就與中國投資擔(dān)保有限公司簽署了共同為EMCo(節(jié)能服務(wù)公司)開展融資擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的合作協(xié)議，成為國內(nèi)較早開展節(jié)能減排貸款項目的銀行。2007年6月，北京銀行攜手國金公司啟動了中國節(jié)能減排融資項目貸款合作協(xié)議，合作建立綠色信貸模式，制訂了節(jié)能減排融資的操作流程和風(fēng)險控制措施，北京銀行也由此成為與國際金融公司節(jié)能減排融資項目合作的國內(nèi)首家城市商業(yè)銀行。

　　目前北京銀行已對北京、天津及河北省周邊地區(qū)的涉及水泥廠廢氣余熱發(fā)電、工業(yè)余熱利用、高溫冷凝水回收、大溫差水蓄冷建筑物節(jié)能、新興型煤供熱、市政節(jié)能路燈等10余個項目展開融資洽談。截至2008年5月末，北京銀行處于貸前調(diào)查階段的項目金額達(dá)1.04億元，其中審批通過6筆6100萬元，已發(fā)放3筆3550萬元。

　　2007年9月，湘潭天壕著手投資建設(shè)第一個余熱發(fā)電項目，北京銀行在了解到該公司實際情況后，組織專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊開展調(diào)查。調(diào)查過程中，為支持我國節(jié)能環(huán)保事業(yè)發(fā)展，同時又要保證銀行信貸資金安全，北京銀行與國金公司風(fēng)塵仆仆地趕赴項目所在地——湖南省的一個小鎮(zhèn)，考察貸款合作企業(yè)和礦山資源，以及余熱發(fā)電項目的建設(shè)和運(yùn)營條件。在僅有的不到兩天時間里，早出晚歸，餐風(fēng)露宿，高效率地完成了考察工作?？疾旎貋砗螅鶕?jù)項目和公司的實際情況，北京銀行又迅速提出了專門的信貸方案，完成了貸款審批程序，審批通過1600萬元貸款，支持期限長達(dá)4年。目前，該公司為擴(kuò)大節(jié)能減排項目建設(shè)，再次向北京銀行提出了第二個1600萬元的貸款申請，并已得到貸款。

　　對于北京銀行而言，一直以來還支持高新技術(shù)企業(yè)。“這一群體具有高成長發(fā)展特性，與我行的快速發(fā)展軌跡相通，所以我行歷來非常重視對高新技術(shù)企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，”北京銀行小企業(yè)中心負(fù)責(zé)人說。

　　以中關(guān)村（愛股,行情,資訊）科技園區(qū)為例，為更好地服務(wù)于這一園區(qū)內(nèi)的高新技術(shù)企業(yè)，北京銀行與中關(guān)村管委會合作，陸續(xù)推出了“瞪羚計劃”貸款、集成電路設(shè)計貸款、軟件外包貸款、留學(xué)人員創(chuàng)業(yè)貸款、“融信寶”信用貸款等豐富的信貸產(chǎn)品，并取得了不錯的成績。在中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)，北京銀行是最早與中關(guān)村科技擔(dān)保公司開展全面合作的銀行之一；是與中關(guān)村科技園區(qū)管委會推出“瞪羚計劃”、中關(guān)村科技園區(qū)信用貸款的首批合作行；也是首批向園區(qū)留學(xué)生創(chuàng)業(yè)園內(nèi)企業(yè)發(fā)放留學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的銀行。

　　最近5年來，北京銀行已累計向中關(guān)村專業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)基地、基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)企業(yè)和重點(diǎn)項目投入信貸資金超過300億元，向園區(qū)中小高新技術(shù)企業(yè)累計發(fā)放貸款超過200億元，其中僅“瞪羚”企業(yè)、留學(xué)人員創(chuàng)業(yè)企業(yè)、集成電路設(shè)計企業(yè)、軟件出口外包企業(yè)4條綠色通道專項擔(dān)保貸款就超過110億元，占園區(qū)總量的80%以上，以實際行動支持中關(guān)村科技園區(qū)建設(shè)和中小高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展。

　　有效控制信貸風(fēng)險

　　怎樣做好中小企業(yè)的金融服務(wù)一直困擾著我國各級政府和商業(yè)銀行，可以說，對小企業(yè)的金融服務(wù)大多是說得多，做得少；指導(dǎo)意見多，真正實施少，對小企業(yè)的金融服務(wù)多數(shù)只能停留在形式上，許多政策根本無法落實到位。對于這一現(xiàn)象，政府有著自己的苦衷，銀行也有著自己的擔(dān)心，歸根到底還是一句話：小企業(yè)融資風(fēng)險大。

　　但是，北京銀行卻認(rèn)為，金融風(fēng)險并不能單從服務(wù)對象來看，即并不是因為服務(wù)中小企業(yè)而存在金融風(fēng)險。“從我行經(jīng)營這么多年中小企業(yè)來看，中小企業(yè)整體信貸資產(chǎn)狀況還是較好的，這主要依靠有效的貸前識別、風(fēng)險監(jiān)控和貸后管理手段”，北京銀行小企業(yè)中心負(fù)責(zé)人說道，“中小企業(yè)客戶分散，信貸風(fēng)險也相對分散，如果采取了有效的控制手段是可以有效防范和降低金融風(fēng)險的。”

　　創(chuàng)辦于1999年的北京利德華福，現(xiàn)在已成為國內(nèi)高壓變頻器領(lǐng)域的領(lǐng)航企業(yè)，年銷售額近十億元。“在我們的成長階段，北京銀行的貸款使我們的商業(yè)模式得以順利實施，提高了市場占有率和品牌價值，也使得許多資金緊張的耗能企業(yè)實現(xiàn)了節(jié)能減排、降低成本的目標(biāo)。即便現(xiàn)在我們發(fā)展壯大了，銀行貸款仍是我們企業(yè)發(fā)展的重要支撐力量”，北京利德華福董事長姜繼增的一段話，從另一個側(cè)面印證了北京銀行的經(jīng)營理念。

　　對于一個企業(yè)的成長來講，有種子期、創(chuàng)業(yè)期、成長期、擴(kuò)張期和穩(wěn)定期，在企業(yè)成長過程中需要有一個資金鏈，通過與企業(yè)家交朋友，幫助他們出謀劃策并提供資金運(yùn)作建議，使得企業(yè)家受益匪淺，北京銀行的許多支行都與一大批企業(yè)建立了良好的伙伴關(guān)系。很多企業(yè)在創(chuàng)業(yè)期得到了北京銀行的有力支持，進(jìn)入成長期和擴(kuò)張期后，成為北京銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，為銀行帶來了大量的利潤。

　　通過提高同一客戶的產(chǎn)品使用率和使用數(shù)量來鎖定客戶，即提高客戶忠誠度，有效防范和降低了金融風(fēng)險，已成為北京銀行的競爭力之一。