網(wǎng)絡(luò)信用卡將沖擊消費金融公司業(yè)務(wù)

裹挾著騰訊阿里合伙力推網(wǎng)絡(luò)信用卡的消息，中信銀行的股價表現(xiàn)一度十分搶眼。而今事件進一步發(fā)酵，據(jù)稱民生銀行也已與阿里無限接近，即將插手這一生意。貌似互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的懷抱已經(jīng)敞開，就等著銀行家們主動加碼零售業(yè)務(wù)，掘金信用支付藍海。

的確，剛剛落幕的“兩會”已經(jīng)定調(diào)：鈕文新們眼里的“吸血鬼”余額寶，眼下的定位是攪動了中國金融體制改革一池春水的“第一條鯰魚”。在這個時間節(jié)點上浮現(xiàn)“第二條鯰魚”網(wǎng)絡(luò)信用卡，不管是從契合大勢還是產(chǎn)品營銷的角度而言都是一級棒的策劃。管它是騰訊還是阿里，是中信還是民生，都必須得先張羅起來再說——其實是現(xiàn)成的不是么？銀行信用卡業(yè)務(wù)自上世紀80年代就登陸中國了；在線信用支付已經(jīng)有了“京東白條”和支付寶透支功能的實踐在先，所謂網(wǎng)絡(luò)信用卡，不就是把兩者纏在一起以圖擰出更多的汁水來？

但事實上的“出位”真的不多。

從中信銀行的網(wǎng)絡(luò)信用卡看來，亮點無非是用戶可以在線即時申請、即時獲準；都利用了大數(shù)據(jù)技術(shù)進行風險評級，確定授信額度。也就是說，持卡人免去了回答銀行盤問、填寫各種資料，并長時間等待審核再收卡開卡等冗長的流程；銀行則免去了履行這一針對傳統(tǒng)信用卡申請人所必須安排的繁瑣流程。

但正因為真正意義上的信用卡申請依法必須滿足“三親見原則”（親見本人、親見原件、親見本人簽名），可網(wǎng)絡(luò)信用卡又不可能滿足這一條件。所以，它注定只能在特定場景（線上消費）或指定商戶進行消費，且額度限制嚴格。譬如微信信用卡最高額度不超過5000元。對于傳統(tǒng)意義上的信用卡用戶群體而言，去申請一張網(wǎng)絡(luò)信用卡如同搶根雞肋在手，除非收藏需要，否則真屬多此一舉。

那么，網(wǎng)絡(luò)信用卡究竟劍指何方，又將情歸何處？

我們先讓時光回溯至2009年，時年8月銀監(jiān)會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》（下簡稱“辦法”）。消費金融公司，這是一種已經(jīng)存在了好幾百年的金融機構(gòu)，但正式亮相中國還是近幾年的事。辦法指出，消費金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會批準，在我國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。2010年，經(jīng)銀監(jiān)會批準，第一批有捷信、北銀消費金融公司、中銀消費金融公司、錦城消費金融公司等4家消費金融公司獲得牌照，分別在天津、北京、上海、成都等地開展消費金融試點。

與使用信用卡進行消費并且分期還款業(yè)務(wù)不同，消費金融公司提供的是用于居民消費貸款業(yè)務(wù)，目標客戶是低收入群體。通俗一點說，消費金融公司可以讓無法從銀行申請到信用卡的人實現(xiàn)“貸款購物”。這種金融產(chǎn)品被稱為“店內(nèi)個人消費貸款”，也叫消費終端貸款，它在歐美等西方國家發(fā)展已非常成熟。我國允許消費金融公司展業(yè)，拉動內(nèi)需是主要訴求之一，另一個考慮是用以填補所謂“地下金融”與銀行體系之間的斷層。

由于單筆金額小、數(shù)量多、標的復雜，而國內(nèi)征信體系又很不完善，這就決定了消費信貸的每筆貸款的單位成本較高，如若不能控制好成本，難言盈利。這也正是為何三、四年過去，消費金融領(lǐng)域的先行者們都還在苦苦求索的重要原因?？蓵r間從不等人，正在它們依舊不得要領(lǐng)的時候，“第二條鯰魚”又浮出水面了。

竊以為，網(wǎng)絡(luò)信用卡的出現(xiàn)，正是銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)合起來攻入消費金融市場的平津戰(zhàn)役——這一新興市場具有極大潛力，且暫無獨領(lǐng)風騷的寡頭掌控，即便是在中東歐和俄羅斯獲得巨大成功的捷信，其中國業(yè)務(wù)亦處于起步階段。很顯然，網(wǎng)絡(luò)信用卡所覆蓋的“屌絲”群體，恰恰正是消費金融公司的客戶主體。

借助銀行的品牌效應和騰訊阿里的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)信用卡所能提供給“屌絲”們的是更安全、更親近的印象，豐富的線上線下消費選擇，以及更加標準化的產(chǎn)品和服務(wù)。相較而言，只能“到店消費”、品種較為單一（譬如捷信便大都只提供手機等電子產(chǎn)品和摩托車等標的的消費貸款）、且“催起款來不要命”的消費金融公司，還沒有來得及在中國老百姓這兒混個臉熟，就極有可能成為下一個被互聯(lián)網(wǎng)金融所剿殺的杯具。

所以，這“第二條鯰魚”真的不是來顛覆什么銀行信用卡業(yè)務(wù)的，某些銀行業(yè)大拿所鼓吹的威脅論真是杞人憂天。銀行唯一需要擔心的不是網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)本身，而是騰訊阿里在通過這一產(chǎn)品搞清楚了銀行信用支付業(yè)務(wù)的全部流程之后，再自己另立山頭單干——人家已經(jīng)摸到了民營銀行的牌，怎可能抓在手里一直不出呢？

好在眼下離攤牌還早，大家可以合起來干點別的，譬如一起把消費金融公司從這個棋盤里踢出去。