如何從根本上解決中小企業(yè)融資難

　　從根本上解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，僅靠商業(yè)機(jī)構(gòu)和中小商業(yè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

　　在銀行看來(lái)，中小企業(yè)資本規(guī)模小，技術(shù)落后，產(chǎn)品單一，財(cái)務(wù)制度不健全，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，而在中小企業(yè)看來(lái)，銀行貸款門檻高，審批程序復(fù)雜，很多要求和指標(biāo)并不能真實(shí)反映企業(yè)狀況。如何拉近雙方的差距？剛才看到浙江、河北、福建等地都開(kāi)始了積極嘗試。不過(guò)，要想從根本上解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，僅靠這些商業(yè)機(jī)構(gòu)和中小商業(yè)銀行還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　在杭州采訪時(shí)，記者了解到，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保，阿里巴巴充滿信心，但建行卻提供了這樣一個(gè)數(shù)字：報(bào)名網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的中小企業(yè)有一萬(wàn)三千多家，而通過(guò)審核獲得貸款的只有八百多家，通過(guò)率為6%。目前建設(shè)銀行與阿里巴巴正在不斷完善網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保，然而一個(gè)無(wú)法忽視的事實(shí)是，目前在中國(guó)4200萬(wàn)中小企業(yè)中，只有很少一部分企業(yè)使用了電子商務(wù)。對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保依然是鏡中月，水中花。

　　記者：“獲得審批的一千多家中小企業(yè)同全國(guó)4200萬(wàn)的中小企業(yè)相比來(lái)說(shuō)，真是沙漠中的一滴水。”

　　呂薇嬿：“對(duì)，非常的少。”

　　記者：“我們感嘆它的珍貴，但是我們無(wú)法相信他能夠幫助中小企業(yè)走出困境。”

　　呂薇嬿：“目前的量，我也覺(jué)得不高，只有1000多家，但是我們未來(lái)的這個(gè)方向以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)的這個(gè)方向就是往規(guī)模化去操作的。”

　　阿里巴巴希望能夠把網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保向全國(guó)推廣，但是建行對(duì)這個(gè)問(wèn)題卻顯得很謹(jǐn)慎。

　　鐘愛(ài)軍：“我們第一批選的是北京，上海，廣東，江蘇，深圳都是一些小企業(yè)誠(chéng)信度比較高的，然后經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，那什么時(shí)候到西部，不知道，說(shuō)不好。”

　　而就在一批中小銀行加大對(duì)中小企業(yè)支持的同時(shí)，記者在深圳也注意到了這樣的現(xiàn)象。作為經(jīng)濟(jì)特區(qū)，深圳吸引了越來(lái)越多各地股份制商業(yè)銀行，然而這些中小銀行的到來(lái)非但沒(méi)有在中小企業(yè)貸款市場(chǎng)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，反而是對(duì)大客戶展開(kāi)了更加殘酷的廝殺。

　　浦發(fā)銀行深圳分行副行長(zhǎng)鐘明明：“我們感覺(jué)到競(jìng)爭(zhēng)最激烈的領(lǐng)域，應(yīng)該是在大的一些企業(yè)，一些非常大的國(guó)有的一些財(cái)政背景的這一些企業(yè)項(xiàng)目的貸款，比如深圳的地鐵等等，這些領(lǐng)域是競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，銀行甚至相繼下降，就是貸款利率一降再降，但是在中小企業(yè)領(lǐng)域當(dāng)中，競(jìng)爭(zhēng)并不激烈，中小企業(yè)貸款，各家銀行都是有一定的難度。”

　　2005年7月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求對(duì)中小企業(yè)信貸增長(zhǎng)速度要高于其他信貸增長(zhǎng)速度，總量要高于其他項(xiàng)目貸款增量。但這些措施也就沒(méi)有完全得到落實(shí)。

　　鐘明明：“關(guān)鍵的一點(diǎn)在于，這一些(中小)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較大，難以把控，你像國(guó)有的大企業(yè)，一旦出了問(wèn)題，國(guó)家還會(huì)來(lái)重組啊，還會(huì)來(lái)進(jìn)行一些，解決一些貸款難的問(wèn)題，但是這些中小的企業(yè)，特別小企業(yè)，一旦產(chǎn)生問(wèn)題破產(chǎn)的話，就沒(méi)人管，所以銀行的貸款質(zhì)量就沒(méi)有辦法得到保證。”

　　而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制來(lái)講，和眾多中小企業(yè)巨大的資金缺口相比，地方政府財(cái)力畢竟有限，實(shí)際操作中，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也逐漸暴露出薄弱的一面。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)福建銀監(jiān)局副局長(zhǎng)黃邦鋒：“到去年末為止，福建省小企業(yè)貸款的不良貸款率，是6.71%，那么我們整個(gè)銀行業(yè)，平均的水平是百分之二點(diǎn)一幾，那么也就是小企業(yè)貸款，就是風(fēng)險(xiǎn)度是正常的平均水平的三倍多，那么風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，只是給0.8個(gè)百分點(diǎn)，千分之八，換算過(guò)來(lái)，0.8個(gè)百分點(diǎn)，只解決這個(gè)一小部分。”

　　記者了解到，在有些地方，小企業(yè)的不良貸款率達(dá)到了20%左右，那么0.8%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)于銀行的損失來(lái)說(shuō)，杯水車薪。今年初，財(cái)政部對(duì)商業(yè)銀行的中小企業(yè)不良貸款的核銷方面，適當(dāng)放寬了政策。不過(guò)在黃邦鋒看來(lái)，這些政策還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　黃邦鋒：“我想如果稅收方面如果能出臺(tái)一些政策，比如說(shuō)對(duì)銀行業(yè)，辦理中小企業(yè)貸款，這個(gè)在稅收方面能給予更多的這種優(yōu)惠，那這樣子可能就會(huì)更加直接一點(diǎn)，更加調(diào)動(dòng)銀行業(yè)，這個(gè)放貸的積極性。”

　　中國(guó)社科院中小企業(yè)研究中心研究員陳乃醒認(rèn)為，除了大力發(fā)展面向中小企業(yè)的專業(yè)銀行，拓寬中小資業(yè)融資渠道外，更重要的是放寬對(duì)中小企業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入限制，在競(jìng)爭(zhēng)中增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活力。

　　中國(guó)社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員、博士生導(dǎo)師陳乃醒：“當(dāng)務(wù)之急就是對(duì)中小企業(yè)的投資不實(shí)現(xiàn)，能投哪里，哪里需要都應(yīng)該可以投，無(wú)論哪個(gè)部分都應(yīng)該是，都應(yīng)該發(fā)展，不管是能源還是鋼鐵，還是航空，遠(yuǎn)洋運(yùn)輸?shù)鹊?，都可以，都?yīng)該實(shí)現(xiàn)，這樣就使得我們?cè)诟罂臻g內(nèi)發(fā)揮我們私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的作用。”

　　陳乃醒還建議，中小企業(yè)多是私營(yíng)企業(yè)，要促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，更重要的是在法律和政策層面創(chuàng)新，跟進(jìn)，創(chuàng)造更為寬松的環(huán)境。

　　陳乃醒：“這個(gè)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)它在發(fā)展過(guò)程中，會(huì)為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)會(huì)有一些自己的創(chuàng)造，自己的創(chuàng)新這個(gè)創(chuàng)造，這個(gè)創(chuàng)新可能會(huì)和我們的現(xiàn)有的法律，現(xiàn)有的政策形成抵觸，那么在這種情況下怎么辦，是修改法律調(diào)整政策還是限制發(fā)展，在我看來(lái)，應(yīng)該學(xué)習(xí)一下修改憲法的那種魄力，我們的部門憲法，地方法律，部門法律，專業(yè)法律，都應(yīng)該像憲法那樣，凡是與發(fā)展經(jīng)濟(jì)不適應(yīng)的地方那么都應(yīng)該去做修訂。”[page]

　　半小時(shí)觀察：中小企業(yè)融資難為何難以根治？

　　盡管社科院的調(diào)研還沒(méi)有拿出最終的數(shù)字，但一個(gè)不可否認(rèn)的事實(shí)是，金融危機(jī)對(duì)國(guó)內(nèi)中小企業(yè)帶來(lái)的沖擊是多方面的，影響程度不容忽視。應(yīng)該說(shuō)，中央層面的政策對(duì)中小企業(yè)的認(rèn)識(shí)是到位的，在4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃的“國(guó)十條”中，提出要重視對(duì)中小企業(yè)的技術(shù)改造；在金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“金融九條”中，直面中小企業(yè)的融資難題，提出貸款要向中小企業(yè)傾斜等。

　　然而，從我們多年破解中小企業(yè)融資難所遭遇的波折看，它遠(yuǎn)不止是銀行借不借錢的問(wèn)題。在融資難的背后，暴露出了我們?cè)诮?jīng)濟(jì)整體結(jié)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及資金供求結(jié)構(gòu)等方面的重重矛盾，正因?yàn)橹T多難點(diǎn)集中一處，又互相交織，所以這個(gè)問(wèn)題一旦進(jìn)入到操作層面，就總是難以真正得到根治。

　　金融危機(jī)一方面給中國(guó)的中小企業(yè)造成了嚴(yán)重挫折，但同時(shí)也給我們?nèi)轿凰伎计平庵捞峁┝似鯔C(jī)。解決中小企業(yè)融資難，絕不能頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳。必須在政府支持下，建立一個(gè)多元化的中小企業(yè)服務(wù)體系。這一體系不光具有完善的融資擔(dān)保功能、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠政策，還應(yīng)當(dāng)在設(shè)立專門的中小企業(yè)銀行、制定中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范管理拓寬民間融資渠道以及發(fā)展中小企業(yè)直接融資等方面做出全方位規(guī)劃。

　　如果說(shuō)大型企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的骨架，中小企業(yè)就是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞。中國(guó)經(jīng)濟(jì)能不能繼續(xù)健康成長(zhǎng)，歸根到底，還是在于我們能不能維持這些細(xì)胞的活力。