車(chē)輛出險(xiǎn)多遭拒保成行規(guī)

　　福州地區(qū)的汽車(chē)只投交強(qiáng)險(xiǎn)沒(méi)辦商業(yè)險(xiǎn)的，已占比16%，數(shù)量還在上升，其中相當(dāng)部分是投保被拒的；車(chē)主質(zhì)疑保險(xiǎn)公司：怎能只算次數(shù)，不查清責(zé)任大小、不顧金額就拒保

　　本報(bào)記者 歐陽(yáng)進(jìn)權(quán) 李進(jìn)

　　[關(guān)注理由]

　　“辦保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司并沒(méi)和我說(shuō)出險(xiǎn)多了會(huì)被拒保，現(xiàn)在卻突然說(shuō)不給保了，這不合理！”福州王先生撥打968111說(shuō)，他的車(chē)是去年才買(mǎi)的，一年出險(xiǎn)14次，這幾天問(wèn)了多家保險(xiǎn)公司都被拒保了，現(xiàn)在不知道該怎么辦。

　　記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在福州，像王先生這樣的情況很普遍，因此福州街頭冒出很多只辦了交強(qiáng)險(xiǎn)而沒(méi)辦商業(yè)險(xiǎn)的“裸奔車(chē)”。一些車(chē)主還提出，保險(xiǎn)公司只計(jì)出險(xiǎn)次數(shù)，不管理賠金額及責(zé)任比例，“這太不合理了”。

　　采訪(fǎng)中，不少車(chē)主對(duì)保險(xiǎn)公司拒保的做法提出了疑問(wèn)：保險(xiǎn)公司怎能只算次數(shù)，不顧金額，不顧事故責(zé)任大小就拒保？而投保時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為何不告知出險(xiǎn)多會(huì)被拒保？保險(xiǎn)公司有沒(méi)權(quán)力拒保？就此，記者昨日進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查。

　　[投訴] 一年出險(xiǎn)14次被拒保

　　王先生說(shuō)，他去年年初用6萬(wàn)元買(mǎi)了輛新車(chē)，還花了5000多元辦了一家保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)，幾乎所有險(xiǎn)種都保了。辦保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司工作人員根本沒(méi)告知他出險(xiǎn)多了會(huì)被拒保等，還說(shuō)即使賠償額在500元以下，保險(xiǎn)公司都會(huì)賠。

　　“因?yàn)槭切率?，?chē)子經(jīng)常刮擦，想想既然買(mǎi)了保險(xiǎn)了就每次都報(bào)險(xiǎn)?！蓖跸壬f(shuō)，去年一年，他總共出險(xiǎn)14次，保險(xiǎn)公司累計(jì)賠了3000元左右。每次報(bào)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司工作人員都沒(méi)提醒他出險(xiǎn)太多對(duì)第二年的續(xù)保有影響。

　　“沒(méi)想到，今年想續(xù)保時(shí)，這家保險(xiǎn)公司拒保了?！彼榻B，工作人員告訴他，公司有規(guī)定，一年出險(xiǎn)超過(guò)5次就不給保了。后來(lái)，他找了其他兩家保險(xiǎn)公司，一查他去年出險(xiǎn)14次，都不給保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。

　　“保險(xiǎn)公司現(xiàn)在的制度很不合理?！蓖跸壬€說(shuō)，去年14次出險(xiǎn)中，大多是對(duì)方車(chē)主負(fù)全責(zé)，可是保險(xiǎn)公司只計(jì)算出險(xiǎn)次數(shù)，不管金額大小。

　　“我現(xiàn)在就只辦了交強(qiáng)險(xiǎn)，開(kāi)車(chē)出門(mén)都很擔(dān)心?！蓖跸壬f(shuō)，現(xiàn)在就怕出事故，但車(chē)在路上跑，防不勝防，上周就不小心碰了鄰居家的寶馬，幸虧平時(shí)關(guān)系好，鄰居聽(tīng)說(shuō)他沒(méi)辦保險(xiǎn)就表示自己去找保險(xiǎn)公司解決。

　　[調(diào)查]出險(xiǎn)超一定次數(shù)被拒保很普遍

　　記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在福州，像王先生這樣的情況很普遍。

　　一家保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴記者，一些新手出險(xiǎn)太多了，保險(xiǎn)公司的賠付金額甚至超過(guò)了保費(fèi)，對(duì)于這樣的車(chē)主只能敬而遠(yuǎn)之。他說(shuō)，有一個(gè)車(chē)主才保了幾個(gè)月，賠付額就接近保額了，“我們甚至求他不要開(kāi)車(chē)上路，我們還幫他出打的費(fèi)”。

　　“這樣的情況最近確實(shí)多了不少?！备Ｖ萏禅澠?chē)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理吳明建介紹，我省商業(yè)車(chē)險(xiǎn)理賠信息互查平臺(tái)4月底啟用后，省內(nèi)二十來(lái)家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，就能查到機(jī)動(dòng)車(chē)近年的出險(xiǎn)理賠情況，出險(xiǎn)次數(shù)多的車(chē)主因此可能被拒保。

　　前段時(shí)間，一名出險(xiǎn)太多的車(chē)主來(lái)辦理續(xù)保，吳明建從自己的“保險(xiǎn)超市”里挑選了7家保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)合同，結(jié)果多數(shù)保險(xiǎn)公司初步核保后都稱(chēng)，不大愿意承?；蛐枰细”ＹM(fèi)。

　　榕城多家保險(xiǎn)公司透露，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)客戶(hù)的出險(xiǎn)記錄決定他來(lái)年的保費(fèi)，出險(xiǎn)多了會(huì)被要求上浮保費(fèi)。如果一名客戶(hù)一年內(nèi)出險(xiǎn)次數(shù)達(dá)到8次及以上，或者上一年理賠金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)保費(fèi)，保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)會(huì)被拒保。有的保險(xiǎn)公司甚至規(guī)定理賠超過(guò)20次的，將拒賠。

　　[危害]榕“裸奔車(chē)”占16% 路人被撞權(quán)益難保障

　　記者了解到，省商業(yè)車(chē)險(xiǎn)理賠信息互查平臺(tái)運(yùn)行后，一些車(chē)主被保險(xiǎn)公司拒保，一些車(chē)主由于出險(xiǎn)高被提高保費(fèi)而不愿意買(mǎi)全險(xiǎn)(全險(xiǎn)指車(chē)損、三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠、盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、座位險(xiǎn))，只投保交強(qiáng)險(xiǎn)(交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，不投保無(wú)法年檢)，而棄保商業(yè)三者險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)等險(xiǎn)種。在業(yè)內(nèi)，這種車(chē)被稱(chēng)作“裸奔車(chē)”。

　　福建省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，福州地區(qū)的汽車(chē)只投保交強(qiáng)險(xiǎn)的裸奔車(chē)主的比例為16%，只投保交強(qiáng)險(xiǎn)的情況目前還在上升。

　　針對(duì)這類(lèi)“裸奔車(chē)”，車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，由于交強(qiáng)險(xiǎn)針對(duì)財(cái)產(chǎn)的賠償限額僅有2000元，對(duì)死亡傷殘的賠償限額是11萬(wàn)元，目前福州交通事故死亡，一個(gè)人的死亡賠償金超過(guò)了20萬(wàn)元，這類(lèi)車(chē)上路，如果撞了人，車(chē)主又付不出賠償金，那么被撞路人的權(quán)益將無(wú)法保障。另外，要是寶馬、奔馳等好車(chē)被“裸奔車(chē)”撞了，損失多在數(shù)千元以上，如果“裸奔車(chē)”車(chē)主沒(méi)錢(qián)賠，那么好車(chē)的車(chē)主只能自認(rèn)倒霉。

　　[質(zhì)疑]

　　不查清出險(xiǎn)原因就拒保，合理嗎？

　　“目前，保險(xiǎn)公司只算次數(shù)，不顧金額大小，不論責(zé)任輕重，這種做法不合理?！避?chē)主陳女士說(shuō)，很多車(chē)主的理賠只是小磕碰。

　　她說(shuō)，車(chē)輛交通事故中，經(jīng)常是一輛車(chē)有責(zé)，另一輛車(chē)無(wú)責(zé)，而目前交警對(duì)小事故不到現(xiàn)場(chǎng)，事故責(zé)任判定因此成了難題，有的車(chē)主明明是無(wú)責(zé)方，但保險(xiǎn)公司也賠款，導(dǎo)致自己又多了一次理賠記錄。

　　出險(xiǎn)率高的車(chē)是否可以被拒保？福建博世律師事務(wù)所李律師說(shuō)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)是非強(qiáng)制性保險(xiǎn)，按市場(chǎng)化運(yùn)作，個(gè)人與保險(xiǎn)公司簽訂的是商業(yè)合同，作為合同方之一的保險(xiǎn)公司有權(quán)不簽約。

　　不過(guò)，不少車(chē)主表示，保險(xiǎn)公司這種挑肥揀瘦，只賺不賠的做法，確實(shí)值得商榷。

　　車(chē)險(xiǎn)聯(lián)網(wǎng)信息為何不細(xì)化？

　　車(chē)險(xiǎn)理賠信息聯(lián)網(wǎng)原本是為了“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，多出險(xiǎn)的車(chē)主需要多繳納保費(fèi)，少出險(xiǎn)的少支付保費(fèi)，但不少車(chē)主認(rèn)為，這種信息應(yīng)該更細(xì)化，最起碼要注明車(chē)主的責(zé)任大小及理賠金額。

　　記者了解到，目前的車(chē)險(xiǎn)理賠信息互查只是簡(jiǎn)易平臺(tái)，各家保險(xiǎn)公司只能查到理賠記錄，但查不到每次的理賠金額及責(zé)任比重。對(duì)此問(wèn)題，省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，接下來(lái)，他們將升級(jí)車(chē)險(xiǎn)理賠信息互查平臺(tái)，增加相關(guān)信息。

　　投保時(shí)為何不告知？

　　采訪(fǎng)中，很多新車(chē)車(chē)主也反映，目前，辦保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員急著拉單，都沒(méi)有告知車(chē)險(xiǎn)次數(shù)多了可能會(huì)被拒保。

　　截至目前，我省只在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵭辛送侗Ｌ崾局贫?，?chē)險(xiǎn)投保提示目前仍未執(zhí)行。據(jù)了解，今年下半年這一提示制度有望出臺(tái)，重點(diǎn)提示消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益的注意事項(xiàng)。

　　□快刀短評(píng)

　　拒絕拒保

　　保險(xiǎn)公司對(duì)那些出險(xiǎn)多的車(chē)子，不問(wèn)青紅皂白地拒保，理由是為了公司的最大經(jīng)濟(jì)利益。這時(shí)，保險(xiǎn)的社會(huì)“減壓閥”作用何以體現(xiàn)？如果大量的“裸奔車(chē)”在路上狂奔，人們一旦遭遇不測(cè)，利益將何以保障？

　　出險(xiǎn)多的車(chē)子被拒保，讓人想起了其他的拒保例子。前幾年外地有一些保險(xiǎn)公司對(duì)某些品牌的車(chē)輛拒保，理由是這類(lèi)的車(chē)子安全性有“缺陷”，或防盜性能不夠；限保沒(méi)有駕駛經(jīng)驗(yàn)的新手，理由是這類(lèi)車(chē)手出險(xiǎn)幾率高。保險(xiǎn)公司若承保，賠大了。

　　怕賠是某些保險(xiǎn)公司拒賠的理由，甚至有的保險(xiǎn)公司還規(guī)定“如果上一年理賠金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)保費(fèi)，保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)會(huì)被拒?！?。將風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)拒之門(mén)外，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)小、只賺不賠的業(yè)務(wù)卻十分熱情(當(dāng)然，理賠時(shí)就不見(jiàn)得很熱情)，那么這樣的保險(xiǎn)又有什么意義。保險(xiǎn)若完全功利化，就偏離了它的本質(zhì)。

　　保險(xiǎn)公司存在的理由，不就是為了在意外情況下有個(gè)保障嗎？當(dāng)人們明知發(fā)生意外的概率幾近為零時(shí)，憑什么把大把的鈔票投給保險(xiǎn)公司？

　　有人說(shuō)，這一切都是因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)的壟斷性質(zhì)所致。如果打破壟斷，這種挑三揀四的現(xiàn)象就不會(huì)發(fā)生。

　　打破壟斷還需要時(shí)間，人們更急盼誰(shuí)來(lái)叫停保險(xiǎn)公司種種拒?！靶幸?guī)”。前些年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾針對(duì)一些保險(xiǎn)公司拒保某類(lèi)車(chē)型的做法出臺(tái)規(guī)定：對(duì)出險(xiǎn)多的車(chē)型可以提高保費(fèi)，但不得拒保。如今，車(chē)主又遇上變種的拒保，他們期望監(jiān)管部門(mén)盡早出臺(tái)禁令，拒絕拒保。