草根小電商創(chuàng)業(yè)遇融資之痛：皇冠能值幾文錢

張琳琳，知名網(wǎng)店羚羊早安的女掌柜。她從新疆大巴扎市場做圍巾生意起家，4年做到8000萬交易額?？稍谙蜚y行貸款時，“鼠標(biāo)加水泥”的簡單辦公室根本抵押不了一分錢。

姚碧波，奧克斯空調(diào)官方旗艦店店長。他去年做了一次空調(diào)萬人團(tuán)購，在資金壓力前，他跑遍四大行卻顆粒無收，只能拿自己的車房去抵押。

他們代表了草根電商創(chuàng)業(yè)者共同的痛楚：融資太難。在上周末于杭州舉辦的第九屆網(wǎng)商大會上，就與銀行之間的艱難“戀愛”，多位網(wǎng)商向銀行家們進(jìn)行了一番沉重的告白。

一文錢難倒大網(wǎng)店

盡管今年預(yù)計(jì)將實(shí)現(xiàn)1億的銷售額，但張琳琳仍對網(wǎng)店貸款信心不足。

她的切膚之痛源于一個現(xiàn)實(shí)矛盾：電商“鼠標(biāo)加水泥”的輕資產(chǎn)模式，在銀行看來反而是直接槍斃的主要原因。

2007年剛剛追隨馬云下海“觸電”時，張琳琳當(dāng)時的創(chuàng)業(yè)環(huán)境非常簡陋。“基本都在居民樓里，就那么幾臺電腦。銀行有自己的評估體系，他過來一看就覺得簡直像個網(wǎng)吧，而且還是個黑網(wǎng)吧。 ”她回憶稱，當(dāng)時雖然網(wǎng)店有強(qiáng)烈的資金需求，但后來基本放棄了問銀行借錢的希望，只能找朋友東拼西湊。

如果說草根入不了銀行法眼是因規(guī)模小，那姚碧波的困擾則更說明問題。去年年末電商大戰(zhàn)期間，奧克斯組織了一次轟轟烈烈的空調(diào)萬人團(tuán)購。打出口號后，背后的資金壓力比姚碧波想象中難很多。

“我跑遍了四大銀行，一分錢都沒貸到。由于沒有傳統(tǒng)商業(yè)的抵押物，庫房中的貨物銀行又不認(rèn)，我只能拿自己的個人財(cái)產(chǎn)抵押了兩三百萬。如果要用信用去溝通，銀行那邊起碼要談半年到一年，這樣活動肯定就沒法做了。”姚碧波稱，最后他求了合作廠家才解決問題。

“您能不能告訴我，一個淘寶皇冠店在您那到底能貸多少錢? ”在大會現(xiàn)場，一位網(wǎng)上代表直接向與會銀行家拋出疑問。

銀行左右為難倒苦水

對于網(wǎng)商們的“血淚控訴”，幾位銀行界的代表將其比作戀愛：過程需要時間。

“一個比喻，就好比我們男女之間談戀愛一樣。可能你跟一個銀行談戀愛，他是一個良家閨女，他進(jìn)入狀態(tài)會比較慢，你要讓她慢慢了解你信任你，然后才會把最珍貴的東西給你。 ”農(nóng)行浙江分行總經(jīng)理陳介偉坦言，網(wǎng)商剛有發(fā)展時就應(yīng)與銀行建立溝通，不要等著急用錢時再臨陣磨槍。

工行浙江分行營業(yè)部總經(jīng)理胡寅則直接吐槽：從信貸角度說，網(wǎng)商是“一輕三高”——輕資產(chǎn)、高成長、高風(fēng)險、高收益，而其中的“輕資產(chǎn)”和“高風(fēng)險”恰恰是銀行最怕的。胡寅同時認(rèn)為，一些網(wǎng)商在財(cái)務(wù)制度上的規(guī)范、金融知識的掌握都有待提高。

“對于網(wǎng)商的融資需求，金融體系愿不愿意、能不能是兩個關(guān)鍵問題。 ”花旗杭州分行行長史渤陽稱，銀行肯定會對企業(yè)運(yùn)作的基本情況、誠信體系有一個考評。在電商快速發(fā)展的大環(huán)境下，除了傳統(tǒng)的借貸體系外，一些基于電商的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)或許可成為輔助信息來幫助銀行做更好的決策。

“借助協(xié)會跟銀行來聯(lián)系也是不錯的融資方式，有的地方商會也專門為網(wǎng)商成立了擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 ”陳介偉同時補(bǔ)充道。

網(wǎng)店數(shù)據(jù)能否被認(rèn)可?

分立圍城內(nèi)外，網(wǎng)商和銀行之間的博弈正在加速。

央行發(fā)布的一組數(shù)據(jù)顯示，中國的中小企業(yè)貸款的確已在提速。截至2011年底，一共有21.6萬戶中小企業(yè)從銀行拿到貸款，貸款余額21.8萬億元，同比增長18.6%。

但不能忽視的是，這21.6萬戶中小企業(yè)占工商登記企業(yè)的比例不過只有1.72%，仍然有大量企業(yè)的融資需求沒有得到滿足。尤其在中西部地區(qū)，有69.3%的小微企業(yè)主要靠向親戚朋友借款來融資。

在小微企業(yè)最為期待的扶持政策中，降低融資門檻和減免稅負(fù)分別排在前兩位。而在網(wǎng)商大會現(xiàn)場，由于銀行代表提出想跟網(wǎng)商“談戀愛”的比喻，參會者都轉(zhuǎn)而呼吁阿里巴巴能夠當(dāng)好“紅娘”。

其中一個核心的問題焦點(diǎn)是：究竟網(wǎng)店“看不見、摸不著”的運(yùn)營數(shù)據(jù)，何時能夠成為銀行放貸的參考標(biāo)準(zhǔn)?保存在第三方淘寶倉庫中的貨物和訂單，可否作為融資的一種憑證?

這個答案可能還需要長期的摸索，但業(yè)內(nèi)人士已看到了曙光。

“來自電子商務(wù)的大量網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)可以直接用于評估小企業(yè)風(fēng)險。 ”阿里巴巴集團(tuán)旗下阿里金融相關(guān)負(fù)責(zé)人評論說，阿里小貸公司相關(guān)人士也表示，重視數(shù)據(jù)，而不是單純依賴擔(dān)?；蛘叩盅海档土诵∥⑵髽I(yè)融資的門檻，也讓小微企業(yè)在電商平臺上所積累信用的價值得以呈現(xiàn)。