探索之路：民間組織的力量

　　文/佳凝

　　“從沒(méi)想到協(xié)會(huì)居然可以起到這么大的作用，不需要任何抵押物，只是在協(xié)會(huì)名義的推薦下就拿到了企業(yè)急需擴(kuò)大規(guī)模的貸款。”某在京做建筑材料的溫州商人張先生這樣告訴《中國(guó)商界》記者。

　　張先生所說(shuō)的協(xié)會(huì)正是溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)，據(jù)記者了解，目前，這家溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)與杭州企業(yè)商會(huì)、福建閩商商會(huì)、山東商會(huì)等眾多民間商會(huì)組織一樣，正致力于更好的解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，面向中小企業(yè)全面開(kāi)展金融貸款及擔(dān)保服務(wù)，“伴隨民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間商業(yè)組織將會(huì)成為中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的一道堅(jiān)實(shí)橋梁?！睖刂葜行∑髽I(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文表示。

　　“溫州解法”

　　當(dāng)大多數(shù)貸款公司、融資機(jī)構(gòu)將融資業(yè)務(wù)越來(lái)越多的聚焦到公務(wù)機(jī)、船舶、大型工業(yè)機(jī)械裝備等大項(xiàng)目上，溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)在內(nèi)的多家民間商會(huì)組織卻始終致力與中小企業(yè)融資這片藍(lán)海。

　　長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)一直定位于服務(wù)中小企業(yè)，致力于解決中小企業(yè)融資的老大難問(wèn)題。“一些大的銀行系租賃公司與大股東銀行比較注重集團(tuán)內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)，業(yè)務(wù)項(xiàng)目很大一部分來(lái)源于股東銀行內(nèi)部推薦，資金實(shí)力也強(qiáng)，主要精力都在做大項(xiàng)目。而我們則是為中小企業(yè)服務(wù)，促進(jìn)其更快速發(fā)展?！敝艿挛恼f(shuō)。

　　融資難、貸款難、擔(dān)保難，歷來(lái)是中小企業(yè)發(fā)展的“三難”。而溫州的民企融資主要靠親友，且常常借助于非正規(guī)的民間金融手段。面對(duì)中小企業(yè)如此艱難的融資環(huán)境，一直以來(lái)，由周德文帶領(lǐng)的溫州中小企業(yè)促進(jìn)協(xié)會(huì)始終扶持中小企業(yè)。而自去年6月始，周德文在溫州學(xué)院西路的辦公室更成了一批又一批企業(yè)主的聚集地，來(lái)者大多憂心如焚，帶著各種關(guān)于融資的難題。

　　為破解中小企業(yè)融資難題，“促進(jìn)會(huì)”近年來(lái)有意識(shí)地邀請(qǐng)溫州各大銀行加盟，組織“銀企懇談會(huì)”，為企業(yè)融資牽線搭橋?！百J款難”是有所緩解了，可“擔(dān)保難”的“瓶頸”依舊。

　　有業(yè)內(nèi)分析人士就表示當(dāng)融資難成為阻礙我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大的突出問(wèn)題，這其中，不完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系則是其根本原因。

　　該人士認(rèn)為中小企業(yè)融資擔(dān)保是融資中極為重要的部分，中小企業(yè)融資擔(dān)保可通過(guò)金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)偝杀?，為金融業(yè)務(wù)的全面滲透提供了商機(jī)，實(shí)現(xiàn)金融工具的創(chuàng)新應(yīng)用，強(qiáng)化金融市場(chǎng)機(jī)制。而當(dāng)融資擔(dān)保體系建立起來(lái)之后，中小企業(yè)的融資成本是貸款的銀行利息加上一定金額的手續(xù)費(fèi)，這將遠(yuǎn)低于從民間籌集資金的費(fèi)用，從而增加中小企業(yè)的融資成功率，還能夠有效解決目前中小企業(yè)由于無(wú)法從證券市場(chǎng)上進(jìn)行直接籌資，只能以高息為代價(jià)從民間市場(chǎng)籌借資金的問(wèn)題。另外，融資擔(dān)保更多的滿足了社會(huì)需求，提高了資金的使用效率，提高了社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)效益。融資擔(dān)保不僅僅關(guān)系到中小企業(yè)自身利益的實(shí)現(xiàn)，更體現(xiàn)了政府的扶持和其職能的改變。

　　為此，同樣深知融資擔(dān)保重要的周德文又代表民進(jìn)溫州市委，在溫州市政協(xié)七屆三次會(huì)議上，建言政府“建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)”，終獲溫州市政府同意；嗣后，促進(jìn)會(huì)并聯(lián)手溫州市總商會(huì)，籌建溫州中小企業(yè)信用擔(dān)保投資有限公司；又獨(dú)立籌建了溫州銀信企業(yè)貸款擔(dān)保公司。迄今，溫州市已擁有200家中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供了數(shù)十億元的貸款擔(dān)保。

　　“我希望，幫助中小企業(yè)渡資金難關(guān)，會(huì)成為一項(xiàng)重要的政策課題”。周德文表示。

　　據(jù)了解，溫州中小企業(yè)協(xié)會(huì)自成立以來(lái)，一直從中小企業(yè)的實(shí)際需求出發(fā)，不管企業(yè)規(guī)模大小，不論貸款金額多少，不講借用時(shí)間長(zhǎng)短；采用靈活的還款方式，來(lái)適應(yīng)中小企業(yè)市場(chǎng)化以銷定產(chǎn)、議價(jià)進(jìn)銷的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。協(xié)會(huì)在服務(wù)中小企業(yè)、緩解融資難等方面發(fā)揮了積極作用，并且在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)信貸體系的不足，激活了地方金融市場(chǎng)。

　　銀企聯(lián)動(dòng)

　　事實(shí)上，如何破解中小企業(yè)貸款的問(wèn)題一直備受各方關(guān)注，特別是在近年來(lái)無(wú)論從中央到地方都在嘗試各種辦法和努力，而包括在溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)的各大民間商會(huì)、協(xié)會(huì)等組織也紛紛開(kāi)始搭建中小企業(yè)融資平臺(tái)。

　　據(jù)有關(guān)資料顯示，目前我國(guó)的中小企業(yè)數(shù)量龐大，占企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了全國(guó)60%的GDP。中小企業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，然而由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大，業(yè)績(jī)不穩(wěn)定，容易給投資者帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。而企業(yè)資產(chǎn)少、抵押難，是制約貸款發(fā)放的最大瓶頸。

　　目前，一個(gè)新的合作模式或?qū)橹行∑髽I(yè)融資難帶來(lái)曙光。

　　據(jù)悉，近期杭州銀行北京分行與浙江臺(tái)州商會(huì)、杭州企業(yè)商會(huì)、福建閩商商會(huì)、山東商會(huì)等眾多在京商會(huì)建立了合作關(guān)系。

　　據(jù)了解，該行北京分行與商會(huì)建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，從商會(huì)發(fā)展會(huì)員單位再到銀行發(fā)展客戶，“聯(lián)動(dòng)”無(wú)處不在。比如，商會(huì)在推薦優(yōu)質(zhì)企業(yè)的同時(shí)，也會(huì)將存在的問(wèn)題一并報(bào)給銀行，然后銀行再通過(guò)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控程序，對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面的調(diào)查。

　　在合作中，商會(huì)推薦篩選出來(lái)會(huì)員企業(yè)給杭州銀行北京分行，而銀行在調(diào)查會(huì)員時(shí)向商會(huì)了解申請(qǐng)人的各方面“軟信息”，結(jié)合銀行收集的“硬信息”，便可快速準(zhǔn)確地完成貸款審批。

　　事實(shí)上，商會(huì)搭臺(tái)，銀行與企業(yè)唱戲的模式早2007年就開(kāi)始嘗試。此年7月，北京臺(tái)州商會(huì)與北京農(nóng)村商業(yè)銀行簽署了銀企合作協(xié)議，為商會(huì)會(huì)員融資開(kāi)通了渠道，提供了便利。

　　這一行動(dòng)，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)民間商會(huì)與銀行合作的先河。數(shù)年來(lái)，該商會(huì)通過(guò)這一平臺(tái)已為會(huì)員企業(yè)融資近億元。同時(shí)，商會(huì)積極開(kāi)拓商路，為會(huì)員尋找商機(jī)。該會(huì)員企業(yè)通過(guò)商會(huì)活動(dòng)，在全國(guó)各地落實(shí)數(shù)個(gè)總投資額達(dá)幾千萬(wàn)元的項(xiàng)目。

　　“我們臺(tái)州商會(huì)把銀企合作拓寬商會(huì)會(huì)員融資的綠色通道作為突破口和著力點(diǎn)，充分發(fā)揮商會(huì)組織的力量，加強(qiáng)銀行和金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系力度?！迸_(tái)州商會(huì)會(huì)長(zhǎng)羅曉明強(qiáng)調(diào)，“隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商會(huì)組織將會(huì)成為中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的一道堅(jiān)實(shí)橋梁?！?/p>

　　商會(huì)擔(dān)保、銀行與中小企業(yè)的“聯(lián)姻”，似乎成為時(shí)下最為常見(jiàn)的融資方式，然而這樣的方式也同樣存在風(fēng)險(xiǎn)。

　　“商會(huì)與企業(yè)有著共同的利益，這些企業(yè)要么來(lái)自同一地域，要么來(lái)自同一行業(yè)?！北本┵Y本策劃研究所融資渠道研究員李海天表示，這樣不但會(huì)造成行業(yè)或地域過(guò)于集中增加貸款風(fēng)險(xiǎn)，隨著商會(huì)擔(dān)保貸款，還會(huì)演變成企業(yè)之間互相擔(dān)保貸款。

　　據(jù)記者調(diào)查了解，商會(huì)作為非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，其經(jīng)濟(jì)來(lái)源非常有限，主要靠會(huì)員會(huì)費(fèi)及新會(huì)員入會(huì)費(fèi)來(lái)運(yùn)營(yíng)?！斑@使得一旦出現(xiàn)貸款違約，賠償金的支付將存在困難，商會(huì)本身負(fù)擔(dān)不起這筆資金，而企業(yè)也不愿意承擔(dān)。就容易出現(xiàn)聯(lián)而不保的現(xiàn)象。”李海天認(rèn)為，從商會(huì)擔(dān)保貸款的情況來(lái)看，發(fā)生不良貸款風(fēng)險(xiǎn)后，銀行有權(quán)向聯(lián)合擔(dān)保的任何一個(gè)單位索要所貸款項(xiàng)的全額賠償。由于完全是建立在一種對(duì)企業(yè)的信任基礎(chǔ)上，形成的一種互助關(guān)系，這筆賠償金是任何一個(gè)企業(yè)都不愿承擔(dān)的。所以，各金融機(jī)構(gòu)與商會(huì)組織還需謹(jǐn)慎。

　　互助“基金會(huì)”模式

　　“針對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，融資擔(dān)保與銀企聯(lián)動(dòng)不過(guò)隔靴搔癢，唯有讓企業(yè)在生產(chǎn)或是發(fā)展過(guò)程中，能夠最快最安全的獲得資金貸款支持，這才能在根本上解決我們企業(yè)資金短缺的致命傷?！蹦车胤揭患曳b企業(yè)的老板不無(wú)感慨的說(shuō)。

　　但比起很多站在銀行外跺腳嘆息卻始終無(wú)法貸到款的其他企業(yè)，這家服裝企業(yè)也幸運(yùn)的多。因?yàn)樵谶@家服裝企業(yè)因周轉(zhuǎn)資金不足瀕臨倒閉的時(shí)候，該企業(yè)竟“意外”的在某地方商會(huì)組建的“基金會(huì)”中順利貸到了所需款項(xiàng)，而更讓該企業(yè)老板驚喜的是，這家“基金會(huì)”不但貸款程序相較于其他小額貸款公司更為簡(jiǎn)便，而且審批周期更短，在該企業(yè)遞交申請(qǐng)一個(gè)星期后其貸款要求就通過(guò)了審核，而且資金也很快順利到位，另外，值得關(guān)注的是，相比高額的民間借貸，該基金會(huì)貸款融資除了必需的一些手續(xù)費(fèi)用等，其貸款利息甚至比銀行還低！

　　然而，之所以說(shuō)該服裝企業(yè)是“意外”獲得基金會(huì)貸款，是因?yàn)樵摶饡?huì)成立時(shí)間并不長(zhǎng)，而且其運(yùn)行模式尚處于摸索階段，在本刊記者試圖采訪該基金會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人時(shí)，該負(fù)責(zé)人卻希望本刊不具名采訪。該負(fù)責(zé)人稱基金會(huì)很多方面還沒(méi)有“做到位”，仍在“試營(yíng)業(yè)”。

　　據(jù)這位負(fù)責(zé)人介紹，該基金會(huì)是由當(dāng)?shù)匕l(fā)展較好，資金實(shí)力雄厚的數(shù)個(gè)中小企業(yè)自愿出資成立，基金會(huì)為入會(huì)企業(yè)提供融資，屬民間互助組織?；饡?huì)的宗旨在于幫助中小企業(yè)拓展融資渠道，促進(jìn)中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

　　“企業(yè)‘組合抱團(tuán)’成立中小企業(yè)聯(lián)保基金，為企業(yè)向銀行貸款提供融資擔(dān)保，手續(xù)簡(jiǎn)便，大大降低中小企業(yè)融資‘門檻’，切實(shí)解決了中小企業(yè)融資難問(wèn)題。”該基金會(huì)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)。

　　但是談及基金會(huì)的發(fā)展與未來(lái)，該負(fù)責(zé)人也不無(wú)感慨，他表示，基金會(huì)成立至今，一直很“低調(diào)”，一方面基金會(huì)成立時(shí)間不長(zhǎng)有很多的規(guī)章與管理辦法還需要進(jìn)一步理順，而更為重要的是，目前國(guó)內(nèi)雖然中小企業(yè)一直面臨融資難問(wèn)題，但是無(wú)論是政府還是銀行都未能從根本解決癥結(jié)，而目前很多企業(yè)更因無(wú)法從銀行系統(tǒng)獲得融資，只能鋌而走險(xiǎn)在民間借貸，然而很多民間借貸由于沒(méi)有穩(wěn)定的資金保障，正規(guī)的管理程序以及有效的金融監(jiān)管，往往亂象叢生，血本無(wú)歸。而我們的基金會(huì)可以說(shuō)是“在夾縫中”尷尬成長(zhǎng)，目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有任何有關(guān)于像我們這樣的融資機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制出臺(tái)，因此即使我們能夠真正的給中小企業(yè)提供融資服務(wù)，送去及時(shí)雨，然而也有很多聲音在質(zhì)疑我們，甚至有人將我們的基金會(huì)稱為本地的“地下錢莊”。因此，在更好更多的給中小企業(yè)提供真正快捷有效的融資服務(wù)之前，我們希望能夠繼續(xù)不斷完善與進(jìn)步，以期未來(lái)能夠得到社會(huì)方方面面的認(rèn)可，也希望其他的地方商會(huì)能夠加入我們，積極建立這種企業(yè)互助式的基金會(huì)，從而更加有效的解決中小企業(yè)融資難題，促進(jìn)中小企業(yè)更為健康快速的發(fā)展。

　　相關(guān)鏈接

　　中小企業(yè)貸款融資的12種方式

　　綜合授信

　　銀行對(duì)一些經(jīng)營(yíng)狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營(yíng)運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時(shí)也節(jié)約了融資成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對(duì)有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長(zhǎng)期合作關(guān)系的企業(yè)。

　　信用擔(dān)保貸款

　　目前在全國(guó)31個(gè)省、市中，已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會(huì)員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)?；鸬膩?lái)源，一般是由當(dāng)?shù)卣?cái)政撥款、會(huì)員自愿交納的會(huì)員基金、社會(huì)募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會(huì)員企業(yè)向銀行借款時(shí)，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開(kāi)展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時(shí)，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因?yàn)榕c銀行相比而言，擔(dān)保公司對(duì)抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會(huì)要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時(shí)擔(dān)保公司還會(huì)派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動(dòng)情況。

　　自然人擔(dān)保貸款

　　2002年8月，中國(guó)工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，對(duì)中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以由自然人提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)?？刹扇〉盅骸?quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢?cái)產(chǎn)包括個(gè)人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等。可作質(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財(cái)產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項(xiàng)，銀行將會(huì)要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。

　　買方貸款

　　如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)較差、可以提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對(duì)其產(chǎn)品的購(gòu)買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過(guò)程中的資金困難?；蛘哂少I方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。

　　異地聯(lián)合協(xié)作貸款

　　有些中小企業(yè)產(chǎn)品銷路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供配套零部件，或者是企業(yè)集團(tuán)的松散型子公司。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過(guò)程中，需要補(bǔ)充生產(chǎn)資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對(duì)集團(tuán)公司統(tǒng)一提供貸款，再由集團(tuán)公司對(duì)協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當(dāng)?shù)劂y行配合進(jìn)行合同監(jiān)督。也可由牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開(kāi)戶銀行結(jié)合，分頭提供貸款。

　　項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款

　　一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請(qǐng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款。商業(yè)銀行對(duì)擁有成熟技術(shù)及良好市場(chǎng)前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠?xiàng)目的中小企業(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會(huì)給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對(duì)與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項(xiàng)目開(kāi)發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動(dòng)資金貸款外，也可辦理項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款。

　　票據(jù)貼現(xiàn)融資

　　票據(jù)貼現(xiàn)融資，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國(guó)，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來(lái)放款，而是依據(jù)市場(chǎng)情況(銷售合同)來(lái)貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，遠(yuǎn)比申請(qǐng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，而且融資成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種融資方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。

　　出口創(chuàng)匯貸款

　　對(duì)于生產(chǎn)出口產(chǎn)品的企業(yè)，銀行可根據(jù)出口合同，或進(jìn)口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對(duì)有現(xiàn)匯賬戶的企業(yè)，可以提供外匯抵押貸款。對(duì)有外匯收入來(lái)源的企業(yè)，可以憑結(jié)匯憑證取得人民幣貸款。對(duì)出口前景看好的企業(yè)，還可以商借一定數(shù)額的技術(shù)改造貸款。

　　個(gè)人委托貸款

　　中國(guó)建設(shè)銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項(xiàng)融資業(yè)務(wù)新品種——個(gè)人委托貸款。即由個(gè)人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個(gè)人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請(qǐng)。2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進(jìn)行選擇配對(duì)，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見(jiàn)面，就具體事項(xiàng)和細(xì)節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進(jìn)行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對(duì)借貸人的資信狀況及還款能力進(jìn)行調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。

　　無(wú)形資產(chǎn)擔(dān)保貸款

　　依據(jù)《中華人民共？國(guó)擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。

　　金融租賃

　　金融租賃在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)成為設(shè)備投資中僅次于銀行信貸的第二大融資方式。金融租賃是一種集信貸、貿(mào)易、租賃于一體，以租賃物件的所有權(quán)與使用權(quán)相分離為特征的新型融資方式。設(shè)備使用廠家看中某種設(shè)備后，即可委托金融租賃公司出資購(gòu)得，然后再以租賃的形式將設(shè)備交付企業(yè)使用。當(dāng)企業(yè)在合同期內(nèi)把租金還清后，最終還將擁有該設(shè)備的所有權(quán)。通過(guò)金融租賃，企業(yè)可用少量資金取得所需的先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，可以邊生產(chǎn)、邊還租金，對(duì)于資金缺乏的企業(yè)來(lái)說(shuō)，金融租賃不失為加速投資、擴(kuò)大生產(chǎn)的好辦法；就某些產(chǎn)品積壓的企業(yè)來(lái)說(shuō)，金融租賃不失為促進(jìn)銷售、拓展市場(chǎng)的好手段。

　　典當(dāng)融資

　　典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無(wú)法相比的優(yōu)勢(shì)。首先，與銀行對(duì)借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對(duì)客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。其次，到典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點(diǎn)低，千元、百元的物品都可以當(dāng)。與銀行相反，典當(dāng)行更注重對(duì)個(gè)人客戶和中小企業(yè)服務(wù)。第三，與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長(zhǎng)相比，典當(dāng)貸款手續(xù)十分簡(jiǎn)便，大多立等可取，即使是不動(dòng)產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多。第四，客戶向銀行借款時(shí)，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當(dāng)行則不問(wèn)貸款的用途，錢使用起來(lái)十分自由。周而復(fù)始，大大提高了資金使用率。