新增存款全部用于當?shù)刭J款的啟示

　　Inspiration from all new deposits’ being used for local loans

　　文 /黃緒江

　　建設(shè)信用“高地”形成信貸資金聚集的“洼地”，加金融創(chuàng)新推動信貸投放快速增長，湖北嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行的動產(chǎn)浮動質(zhì)押貸款、農(nóng)信社的農(nóng)村獨生女戶創(chuàng)業(yè)貸款等一批創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在當?shù)貍涫荜P(guān)注。

　　最近，湖北省委財經(jīng)辦針對“中央一號文件”關(guān)于“縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款”的落實情況在全省進行了專題調(diào)查，對湖北省嘉魚縣新增存款全部用于當?shù)刭J款的情況非常贊賞，并稱之為“嘉魚現(xiàn)象”，給予了充分肯定。

　　嘉魚縣位于湖北省東南部，屬經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。過去，銀行資金大量上存，存貸比很低。近年來，在當?shù)厝嗣胥y行的引導(dǎo)下，嘉魚縣金融機構(gòu)按照“中央一號文件”關(guān)于“縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款，主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款”的要求，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，不斷加大信貸投放力度，支持地方經(jīng)濟發(fā)展，資金不斷回流，存貸比逐年上升。

　　截至2010年6月末, 全縣金融機構(gòu)各項存款余額38.3億元，各項貸款余額25.9億元，分別比年初增加4.4億元和4.2億元。上半年，全縣新增貸款占新增存款的94%，居咸寧市各縣市之首，在全省名列前茅。剔除應(yīng)繳存款準備金，實現(xiàn)了新增存款全部用于當?shù)匕l(fā)放貸款。

　　如何實現(xiàn)高存貸比

　　第一，發(fā)展縣域經(jīng)濟，豐富信貸載體。近兩年，嘉魚縣GDP年均增速達到16％，農(nóng)民人均純收入年均凈增712元，均高于全省、全市平均水平。縣域經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，為金融部門加大信貸投放提供了大量的優(yōu)質(zhì)信貸載體。

　　第二，改善金融環(huán)境，打造信用高地。自2002年以來，嘉魚縣通過嚴厲打擊惡意逃廢債、清理黨政干部職工在銀行欠款、建設(shè)信用工程等手段，提高全社會誠信意識。自20042009年已連續(xù)三屆榮獲“湖北省最佳金融信用縣”。2009年末，全縣信用農(nóng)戶占比達到64%，全縣A級以上信用企業(yè)占貸款企業(yè)戶數(shù)的85%，試點社區(qū)“信用居民”占比達到98%、“誠信企業(yè)”占比達到99%，小額擔保貸款、個人零售貸款當年到期回收率達100%。

　　第三，完善金融體系，活躍信貸市場。當?shù)厝诵蟹e極引進新型金融機構(gòu)，完善金融體系，提高市場競爭力。2007年11月，湖北嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行正式成立，結(jié)束了該縣只有傳統(tǒng)金融機構(gòu)的歷史。目前，該行總資產(chǎn)突破億元大關(guān)，存款增幅在全縣銀行業(yè)機構(gòu)排名第一。2008年4月，中國郵政儲蓄銀行嘉魚縣支行正式成立后，已累計發(fā)放小額貸款3500多萬元。該行還將正式開辦公司貸款業(yè)務(wù)，對年銷售額在5000萬元以下的中小型公司企業(yè)，貸款額度最高可達500萬元。

　　第四，開展金融創(chuàng)新，增加有效投入。一是創(chuàng)新金融服務(wù)。如，縣人行開展“農(nóng)村支付結(jié)算實時通”創(chuàng)新活動；農(nóng)行在貸款審批流程中做出了限時的硬性規(guī)定，積極開展小企業(yè)信貸“無憂服務(wù)”，對貸款企業(yè)免收信用評級費，審批貸款免收融資評估費、咨詢顧問費，合理減輕企業(yè)負擔；縣聯(lián)社實施內(nèi)部機構(gòu)整合，打造“陽光信貸”品牌，建立了基層信用社負責農(nóng)戶、公司信貸部負責企業(yè)、個人貸款部負責個體工商戶和私營業(yè)主的專業(yè)營銷體系。二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。嘉魚農(nóng)信社今年上半年在全國率先推出了“農(nóng)村獨女戶創(chuàng)業(yè)”貸款，采用“政府保證金+聯(lián)?！睋７绞剑С洲r(nóng)村獨生女家庭創(chuàng)業(yè)致富。嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行在今年開辦了“動產(chǎn)浮動抵押”貸款業(yè)務(wù)，首開咸寧市乃至湖北省之先河。三是創(chuàng)新信貸支農(nóng)模式。2009年4月，縣人行出臺了《嘉魚縣推行“信貸+保險”信貸模式試點實施方案》，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)加大對農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)特色經(jīng)濟基地的貸款投放。

　　第五，強化責任意識，服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展?？h人行、銀監(jiān)辦在加強金融監(jiān)管的同時，積極推動引進新型金融機構(gòu)；為解決中介收費過高、企業(yè)融資負擔過重問題，縣人行、銀監(jiān)辦連續(xù)多次向相關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)反映情況，促使貸款抵押收費逐年降低，降低了融資成本，緩解了縣域中小企業(yè)和民營經(jīng)濟的融資困難。

　　有哪些經(jīng)驗啟示

　　從嘉魚縣金融機構(gòu)落實新增存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的做法，我們可以得到以下啟示：

　　第一，基層人行在傳導(dǎo)貨幣政策和支持地方經(jīng)濟發(fā)展中可以大有作為。近年來，人行嘉魚縣支行靈活貫徹落實適度寬松的貨幣政策，引導(dǎo)信貸投放，促進經(jīng)濟發(fā)展。今年，貨幣政策出現(xiàn)微調(diào)，各行實行貸款規(guī)模控制對嘉魚縣各行社的信貸工作也產(chǎn)生了影響。面對這一形勢，人行嘉魚支行一方面組織召開專題會議，分析解讀貨幣政策，引導(dǎo)各行社正確把握貨幣政策的內(nèi)涵；另一方面，深入各行社了解各行的信貸政策，深入企業(yè)開展調(diào)查研究，組織銀企對接。在2010年5月份舉行的銀企座談會上，8家銀行與13戶企業(yè)簽訂了信貸協(xié)議，金額達2億元。同時，人行嘉魚支行積極向縣委縣政府匯報貨幣政策形勢和金融工作面臨的問題，得到縣委、縣政府的高度重視和支持，為金融工作保駕護航。

　　第二，信用“高地”是信貸資金聚集的“洼地”。優(yōu)良的信用環(huán)境是嘉魚縣貸款快速增長的一個重要條件。2009年，該縣金融機構(gòu)貸款凈增6.9億元，占全市縣域貸款凈增額的38%，居全市之首。今年16月，該縣貸款凈增額為4.2億元，占全市縣域貸款凈增額的34%，再次穩(wěn)居全市之首。

　　第三，開展金融創(chuàng)新是信貸投放快速增長的關(guān)鍵。嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行的動產(chǎn)浮動質(zhì)押貸款、農(nóng)信社的農(nóng)村獨生女戶創(chuàng)業(yè)貸款等一批創(chuàng)新金融產(chǎn)品，得到地方黨委政府及社會各界的充分肯定。在人行嘉魚縣支行的引導(dǎo)和推動下，全縣金融機構(gòu)金融新產(chǎn)品層出不窮,一些不合時宜的條條框框被打破，金融部門的信貸工作呈現(xiàn)出蓬勃的生機和活力，有效信貸投放快速增加，極大地緩解了貸款難與難貸款的矛盾。

　　第四，增強責任意識是保持貸款快速增長的不竭動力，才能實現(xiàn)新增存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的目標。

　　（作者單位為中國人民銀行嘉魚縣支行）