網(wǎng)銀穩(wěn)步發(fā)展 互聯(lián)網(wǎng)支付緊握“有形之手”

　　互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)雜程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了現(xiàn)實(shí)世界，很多在現(xiàn)實(shí)世界一目了然的東西到了互聯(lián)網(wǎng)上就充滿了不確定性。例如電子商務(wù)，一般的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系在現(xiàn)實(shí)世界只要口頭談好就能進(jìn)行，而在互聯(lián)網(wǎng)上則需要進(jìn)行復(fù)雜的身份認(rèn)證和支付安全認(rèn)證。一旦支付體系出現(xiàn)問(wèn)題，用戶(hù)利益受損，企業(yè)信譽(yù)不再，那電子商務(wù)就發(fā)展不起來(lái)。所以互聯(lián)網(wǎng)在看似自由的表面，其實(shí)有著嚴(yán)格的約束機(jī)制，特別是離不開(kāi)政府的“照顧”。

　　而互聯(lián)網(wǎng)支付就屬于那種需要特別“照顧”的。因?yàn)閺奈⒂^層面上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)支付直接涉及到用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全等切身利益，從宏觀層面上，還關(guān)系到國(guó)家金融體系的穩(wěn)定。例如第三方支付公司擁有巨額的沉淀資金，獲得了開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的潛在能力，能夠?qū)φ麄€(gè)金融體系產(chǎn)生影響。所以從保證國(guó)家金融安全的角度看，政府監(jiān)管肯定是必要的。

　　網(wǎng)銀、第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)支付的主要表現(xiàn)形式，其發(fā)展始終伴隨著政府監(jiān)管的跟進(jìn)。即使對(duì)于大爆發(fā)前夜的移動(dòng)支付，業(yè)界也在呼吁政府加強(qiáng)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的發(fā)展一直緊握“有形之手”。

　　穩(wěn)步發(fā)展的網(wǎng)銀

　　如果從1998年招商銀行推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付系統(tǒng)算起，網(wǎng)銀的發(fā)展只有不到十三年的歷史，根據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)介紹，2009年我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易金額已超過(guò)400萬(wàn)億元，其發(fā)展速度之快可以說(shuō)是一日千里。不過(guò)網(wǎng)銀發(fā)展之初也需要政策監(jiān)管。

　　網(wǎng)上銀行主要面臨兩大問(wèn)題，一是交易安全問(wèn)題，如賬號(hào)密碼被盜、用戶(hù)資金被竊；另外一個(gè)是金融安全問(wèn)題。由于網(wǎng)上銀行的交易基礎(chǔ)是電子貨幣，而電子貨幣是一種“儲(chǔ)量”或“預(yù)付”產(chǎn)品，即將客戶(hù)所能支配的資金或貨幣幣值存儲(chǔ)于其特有的電子設(shè)備上，如銀行卡、電子支票和數(shù)字化電子現(xiàn)金等。電子貨幣不像現(xiàn)實(shí)中的紙幣，沒(méi)有統(tǒng)一的發(fā)行機(jī)構(gòu)，非金融公司也可能擁有發(fā)行電子貨幣的能力。這會(huì)挑戰(zhàn)中國(guó)人民銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力，即“中國(guó)人民銀行是我國(guó)唯一法定的發(fā)行人民幣、管理人民幣流通的單位”。而且電子貨幣的流通必然影響到現(xiàn)實(shí)世界中人民幣的流通速度和流通規(guī)模，使得貨幣總量的監(jiān)測(cè)和貨幣供給的控制變得更為復(fù)雜。

　　為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，2001年6月，中國(guó)人民銀行制定頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，這是我國(guó)第一步關(guān)于網(wǎng)上銀行監(jiān)管的行政規(guī)章?！掇k法》規(guī)定了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的定義、市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和程序、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則以及銀行的法律責(zé)任。網(wǎng)銀首次有了政策約束和依據(jù)。

　　除了行政規(guī)章，法律層面上全國(guó)人大常委會(huì)制定了《電子簽名法》，從法律上確認(rèn)了網(wǎng)上銀行電子簽名的法律效力，并對(duì)電子簽名和認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范。

　　網(wǎng)銀總體上發(fā)展比較順利，雖然網(wǎng)銀詐騙案件等犯罪活動(dòng)高發(fā)，但多是由于用戶(hù)缺乏安全意識(shí)造成，銀行本身的網(wǎng)銀體系在安全上已經(jīng)有了保障，這得益于政府設(shè)立的嚴(yán)格的網(wǎng)銀市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。而這一點(diǎn)正是第三方支付在發(fā)展過(guò)程中所長(zhǎng)期缺乏的。

　　糾結(jié)的第三方支付

　　第三方支付的處境遠(yuǎn)比網(wǎng)銀尷尬，很多從事第三方支付業(yè)務(wù)的公司都是“草根出身”，要獲得體制的認(rèn)可自然需要一個(gè)過(guò)程。直到2010年，中國(guó)人民銀行制定并公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)定任何非金融機(jī)構(gòu)不得擅自從事網(wǎng)絡(luò)支付，這也意味著經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)的非金融機(jī)構(gòu)可以獲得合法開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的資格。《辦法》規(guī)定第三方支付公司必須在一年內(nèi)取得許可證，標(biāo)志著央行終于開(kāi)始發(fā)放第三方支付牌照。長(zhǎng)期懸掛在第三方支付頭上的牌照“達(dá)摩克利斯之劍”終于落下。

　　其實(shí)早在2005年中國(guó)人民銀行就發(fā)布了《支付清算組織管理辦法》征求意見(jiàn)稿，準(zhǔn)備為第三方支付設(shè)立準(zhǔn)入制度，意圖將第三方支付納入到“以央行作為主導(dǎo)，商業(yè)銀行作為主體，社會(huì)組織作為補(bǔ)充”的清算體系，但直到2010年才正式出臺(tái)。期間這五年第三方支付企業(yè)一直處于“灰色地帶”，不知道哪一天就要被政府“砍掉”。所幸的是，最終第三方支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻設(shè)立的并不高，像支付寶、財(cái)付通等主要的民營(yíng)第三方支付企業(yè)都有資格申請(qǐng)牌照。
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　　社科院信息化研究中心秘書(shū)長(zhǎng)姜奇平認(rèn)為：“發(fā)放牌照有利于規(guī)范第三方支付的行業(yè)秩序，促進(jìn)整個(gè)第三方支付行業(yè)的發(fā)展，是政策上的利好。”不過(guò)他也進(jìn)一步表示：“牌照針對(duì)的是第三方支付企業(yè)所從事的金融業(yè)務(wù)(支付)，而非數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。因?yàn)橛芍Ц堆苌龅臄?shù)據(jù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力巨大，目前這一市場(chǎng)還遠(yuǎn)未挖掘出來(lái)?，F(xiàn)在尚不明朗的一點(diǎn)是，央行的牌照監(jiān)管范圍是否包括增值業(yè)務(wù)。如果央行規(guī)定只有發(fā)放牌照的這些第三方支付企業(yè)具備從事數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的資格，那就不利于整個(gè)第三方支付生態(tài)體系的建設(shè)。最好的分工是由大型的第三方支付公司從事基礎(chǔ)支付業(yè)務(wù)，而廣大的中小型公司從事支付衍生的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。”

　　對(duì)于那些希望開(kāi)發(fā)支付衍生數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的公司來(lái)說(shuō)，政策又成了“達(dá)摩克利斯之劍”，第三方支付的發(fā)展總是讓人充滿“糾結(jié)”。

　　蠢蠢欲動(dòng)的手機(jī)支付

　　手機(jī)支付雖然標(biāo)準(zhǔn)未定，電信運(yùn)營(yíng)商也沒(méi)有獲得從事支付業(yè)務(wù)的資格，但是它們?cè)谑謾C(jī)支付上卻頻頻出手。銀聯(lián)、第三方支付公司也加入其中，各方在手機(jī)支付領(lǐng)域跑馬圈地，熱鬧非凡。

　　政府隨之表達(dá)了對(duì)這個(gè)行業(yè)發(fā)展的關(guān)注。國(guó)務(wù)院法制辦公室工商事法制司副司長(zhǎng)馬森述曾對(duì)媒體表示，移動(dòng)支付涉及到主體和領(lǐng)域、法律關(guān)系等問(wèn)題，這些復(fù)雜的問(wèn)題需要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方面利益關(guān)系，需要加強(qiáng)政府方面的監(jiān)管。他認(rèn)為政府有責(zé)任為移動(dòng)支付健康有序發(fā)展提供良好的法制保障。

　　2010年中國(guó)移動(dòng)入股浦發(fā)銀行，中國(guó)移動(dòng)董事長(zhǎng)王建宙絲毫不掩飾其意圖，即希望通過(guò)與浦發(fā)銀行的合作進(jìn)軍手機(jī)支付。不過(guò)央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民卻表示，電信企業(yè)注資銀行，始終與銀行是一種投資入股的關(guān)系，并不意味著電信企業(yè)因此就具有直接從事某種金融業(yè)務(wù)的身份或者便利。也就是說(shuō)中國(guó)移動(dòng)仍然無(wú)法繞過(guò)牌照進(jìn)軍手機(jī)支付。

　　不過(guò)央行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》不僅幫助第三方支付企業(yè)走出“灰色地帶”，還給電信運(yùn)營(yíng)商指明了出路。如果電信運(yùn)營(yíng)商能夠獲得第三方支付的牌照，其從事手機(jī)支付業(yè)務(wù)就有了政策保障，中國(guó)移動(dòng)就不會(huì)在與銀聯(lián)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中如此被動(dòng)。

　　另一個(gè)對(duì)移動(dòng)支付影響較大的政策是手機(jī)實(shí)名制的實(shí)施。2010年9月1日，各大運(yùn)營(yíng)商開(kāi)始實(shí)施手機(jī)實(shí)名制。依靠手機(jī)實(shí)名制，用戶(hù)的個(gè)人信息將和公安局身份系統(tǒng)連接，這就為運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展手機(jī)支付提供了可能。運(yùn)營(yíng)商通過(guò)手機(jī)實(shí)名制可以建立起個(gè)人移動(dòng)信用系統(tǒng)，從而與銀行合作，根據(jù)信用等級(jí)提供不同的支付額度，甚至可以與信用卡一樣進(jìn)行不同額度的透支服務(wù)，這樣手機(jī)就真正成為3G時(shí)代的掌上移動(dòng)銀行了。更有電信運(yùn)營(yíng)商內(nèi)部人士透露，推行手機(jī)實(shí)名制的一個(gè)重要目的就是為全民手機(jī)支付鋪路。